致理財經時代

月薪三、五、七萬元及雙薪家庭都適用
「無人性」投資法  理財不敗
文/ 謝春滿
 
薪水不高，仍有致富夢想，專家提供薪水族一套不敗理財寶典， 
透過機械式投資法，定期定額投資基金，選擇好的標的，穩健操作，
拉長投資時間，一樣可以達到致富目標。
 
「最近開始看到一些上班族或軍公教人員，利用中午休息時間到銀行來做投資理財。」國泰世華投資信託處業務副理李振中透露他在第一線觀察到的現象。顯示現代上班族已經開始思考如何從微薄的薪水中，擠出一點錢來理財。
 
根據1111人力銀行調查，台灣的大學畢業生起薪普遍不高，剛進職場的新鮮人，起薪都在二萬五到三萬元之間，好不容易熬個幾年，薪水可能只有四、五萬元，得等到三、四十歲步入中高階，薪水才可能上漲到七、八萬元上下。
 
薪水普遍不高的情況下，三萬元的微薪族、月薪五萬元、七萬元的中高階主管，以及雙薪家庭，有什麼辦法可以讓財富增加呢？
機械式投資法適合上班族
如果不懂股票或似懂非懂，過去投資的經驗賠多賺少，常常受到情緒左右，專家給你的建議是採取「無人性」的機械投資法。
 
匯豐銀行財富管理副總裁楊偉凱表示，所謂機械式投資法就是透過系統性的投資法，不論在高點或低點都必須投資，如此可以將風險降到最低，提高報酬率，投資共同基金即是個好方法，很適合上班族使用。
 
至於操作模式如何，李振中建議，薪水三萬元的人，扣除生活與保險的必要開支後，能存下的錢其實不多。若能存到一萬元，已經是不容易了，尤其是多數上班族都來自中南部，每月租屋的開銷相當大，若家住北部的上班族，能吃住家裡，當然是存錢的最佳方法。
 
假設每月存下一萬元，可以先買一、二檔基金，李振中建議以全球型的股票基金為優，若從二十五歲就開始投資，到了六十歲，以七．五％的報酬率計算，屆時會有二千多萬元財富，若是以一○％的報酬率計算，則會有三千多萬元資產。
 
用時間及複利賺取高報酬，李振中舉例，以全球型的股票基金為例，一年的報酬率在七％，三年可達二七％，十年可達一倍，時間為你賺進的財富是無形中增加的，但重點是要愈早開始效果愈好，且要有耐心。
以全球型股票基金為主
 
月薪五萬元的上班族，可以提撥的錢較高，以三分之一計算的話，至少可以存下一萬五千元，建議投資二、三檔基金，仍以全球型的股票基金為主，同樣是以二十五歲開始、七．五％投資報酬率來計算，六十歲可達三千多萬元，報酬率一○％時，總財富可達四千八百萬元。
 
月薪七萬元的中高階主管，由於薪水較高，扣除生活費二萬元、房貸二萬元，可以省下近二分之一，這時投入的金額可以拉高到三萬元，建議可投資三到五檔基金，仍以全球型股票基金為主。同樣也是二十五歲投資，報酬率七．五％計算，六十歲時總財富可達六千多萬元，一○％的話可達九千多萬元。
 
至於十萬元的雙薪家庭，考量到剛結婚有房貸壓力，若小孩出生，開銷會隨之增加，因此以漸進式的方式投資，三十到四十歲每月投入一萬五千元，四十到五十歲每月三萬元，五至六十歲每月五萬元。
 
投資原則仍然不變，但是投資金額五萬元時，基金可增加到七檔左右。以報酬率七．五％推算，到六十歲會有二千九百萬元財富，一○％計算的話，會有四千三百萬元。
 
雖然都以全球型股票基金為主要投資標的，但是李振中建議，若個性積極、風險承受度較高的人，可適度搭配單一區域、單一國家、新興市場或單一產業(例如能源、原物料)基金，以賺取機會財。但個性保守的人，則建議搭配債券與平衡型基金，更為穩健。
 
剛開始對理財不熟悉的上班族，建議還是先以穩健型的全球型股票基金為主，但不要集中同一家基金公司，以分散風險。李振中強調，穩健型基金都是屬於核心資產，等到對理財有一定概念，可以嘗試投資部分衛星資產。
 
衛星資產指風險性較高、賺取機會財的標的，剛才提到的新興市場、單一國家、單一區域、單一產業的基金都在此列。
 
富邦銀行理財業務主任陳美玲建議，若定期定額投資積極型基金，例如單一國家、單一產業或新興市場，在報酬率達一五％至二○％時，可以先贖回，再單筆投資穩健型的全球型股票基金，或者，將獲利投入固定配息的債券基金。贖回之後，除非市場向下，否則仍可繼續定期定額扣款。
 
至於定期定額投資穩健的全球型股票基金，陳美玲建議贖回的門檻可以訂高一點，報酬率二○％至三○％才考慮贖回，贖回後的錢可以放固定配息的債券基金，但仍繼續扣款。
風險性標的要停損、停利
 
李振中認為，若是屬於高風險的衛星投資，如單一國家或新興市場，波動很大，一定要記得停損停利，一旦市場向下，除了可以大筆贖回，並暫停扣款，以免市場持續向下，損失慘重，總之衛星資產高風險投資仍要操作，不是放任它一直扣款。
 
日盛投信投資處策略投資部協理許倍禎認為，原物料基金是低風險、抗通膨的標的，可以適度布局一○％，列為衛星資產配置。
 
統一投信副總游麗美認為，上班族除投資海外基金外，國內有些基金報酬率不錯，從二○○○年萬點行情反轉以來，若持續定期定額買進，到今年報酬率在五○％至一○○％之間，還是可以適當布局，不必刻意避開國內市場。
 
安德烈．科斯托蘭尼在《一個投機者的告白》書中提到「有錢的人，可以投機；錢少的人，不可以投機；根本沒錢的人，必須投機。」薪水族剛好介於錢少和沒錢之間，其實也不必投機，只要穩健踏實，從小額開始，拉長投資時間，一樣可以達到財富目標。（本文選錄自《今周刊》518期）
 
來源:http://blog.sina.com.tw/234/article.php?pbgid=234&entryid=244378

想像一下，如果在學校就開始傳授孩子理財之道，世界將變得多麼美好。遺憾的是，學校通常不提供理財教育，甚至不打算、也沒有計畫這樣做（至少目前如此）。明智的成年人該擔當重任，親自完成這項任務。方法如下。
第一課　教導孩子成為老闆
記得七歲時，祖母給我上了足以影響我一生的一課。麥當勞是我最喜愛的餐廳，有一天祖母在餐廳對我說：「大衛，來麥當勞的有三種人：員工、顧客、老闆。如果想變成有錢人，就得自己當老闆。」
那天晚上，祖母教我看麥當勞的股價，為我解釋買進上市公司股份意味著什麼。「假如現在就開始存零用錢，」她說道：「以後你就可以買麥當勞的股票了。如果有朋友去那邊吃東西，你就等於是在賺他們的錢了。」這就是那堂課的全部內容，我銘記於心。
想讓你明白的是：教孩子理財投資的良機就是現在。要傳達的意思也很簡單：每一種商品或服務都由某家公司提供，就像我祖母所說的，你可以選擇成為員工、顧客或老闆。
第二課　教導孩子永遠先付錢給自己
如果不先付錢給自己，就永遠成不了有錢人。現在你明白這一點了，但孩子們可不清楚。告訴他們只要賺到一美元，就是解釋致富的
祕訣——賺到錢後，先付自己10％。賺了十美元就存下一美元，其餘的可以用掉。告訴孩子，如果照這樣做，就永遠不用擔心沒錢花！
第三課　讓孩子了解複利的神奇力量.
複利的神奇力量已成為生活的樂趣之一，告訴孩子這是什麼意思。教孩子要「先付錢給自己」，他們可能不懂。告訴他們如果想變成千萬富翁，就得從年輕時開始存錢。你必須計算給他們看。讓他們明白如果年輕時就開始每月存錢，他們最終會得到的回報將是多大一筆錢。
第四課　教導孩子買房而非租房
告訴孩子，你認為買房是最明智的選擇，一定要他們牢記這個觀念。孩子們喜歡電視節目「誰是接班人」（The Apprentice）裡的唐納•川普嗎？告訴他們川普正是靠房產致富，而這一切都始於第一次購屋經歷，和他們分享你購屋的經驗。
第五課　教育孩子了解信用卡和負債的陷阱
如果孩子們逐漸沉溺於使用信用卡，無庸置疑這是我們在誤導他們。孩子們親眼看見我們毫不負責的簽帳消費，但他們見不到的是債務帶來的沉重壓力。讓他們明白信用卡也有複利效應，只不過是反向的。
跟你的孩子說，如果利率為二○％，每月靠支付最低還款額還清七千美元的卡債，需時將超過三十四年，花費二萬多美元。
解釋清楚：如果能謹慎負責地使用信用卡，那就沒問題。但帳單上的最低還款額是一個陷阱，目的是讓他們永遠背負債務。最重要的一點如果遲繳信用卡帳單，或乾脆不繳，那就等於毀了自己的信用紀錄，這樣日子可不好過。讓孩子明白，銀行或商家願意給他們信用卡，並不代表他們真的就負擔得起。
第六課　告訴他們什麼是拿鐵因子
你明白什麼叫拿鐵因子，孩子們可不清楚，不如今天就給他們打個比方吧！像玩遊戲一樣，某天讓他們追蹤自己的拿鐵因子，然後讓他們報告把錢用在什麼地方。讓他們算一下，如果省下不該花的錢，將來能積聚多少財富。當孩子們發現這樣做真的可以讓他們成為千萬富翁，他們肯定會大吃一驚並為之所動。
註:「拿鐵因子」指的是非必要的開銷，「拿鐵因子」論調，要大家節省一杯星巴克的拿鐵咖啡，並換算讓你知道，每天省下一杯咖啡，一年後就能省下多少，10年後共省多少，若再以複利換算更是驚人。
第七課　教導孩子拿不出現金買的東西，就別買
如今，我們置身於一個「現在就要」的社會。孩子們在ＭＴＶ裡看到明星珠光寶氣，佩戴價值數十萬美元的手錶和項鍊。告訴孩子，這些裝扮時髦的明星在十年內肯定會過氣。這是事實，孩子們必須知道真相。讓他們明白這不是錢的問題。孩子們可能認為自己應該變得富有——這是個很棒的動機，但他們真正想要的是（你也得為他們爭取）自由。教導孩子之所以不買奢侈品而要存錢，是因為這樣做能確保財務上的穩定，而財務穩定了才能享有自由。如果銀行裡有存款，就可以想做什麼就做什麼了。
第八課　教導孩子回饋社會
告訴孩子回饋社會的重要性
這類教育並不一定要在教堂或廟宇進行，家庭教育更為重要。孩子們必須在小的時候就了解回饋社會的重要性。教導他們這樣做，只有在大家的共同努力下，我們所生存的世界才會變得更美好。
第九課　解釋你在使用金錢上犯過哪些錯
告訴孩子們你的真實經歷。
你在哪方面犯過錯？如果再給你一次機會你會怎麼做？你有數十年的人生經驗，跟他們分享。將你辛苦學到的知識當成禮物送給你愛的人，這可能會改變他們的人生。
第十課　教導孩子掌握自己的命運
有太多家長要求孩子上學，取得好成績，找到好工作，但這並不能帶來富足的生活。有錢人教育自己的孩子成為老闆。中產階級教育自己的孩子成為員工。那麼，教育你的孩子成為企業家！在這樣一個充滿未知的競爭社會，擁有企業家精神才能擁有財富和保障，孩子們才會有個美好的未來。世界需要更多夢想家、實業家、創造者，也就是說，我們需要更多創業家。
第十一課　鼓勵孩子懷抱偉大夢想
世界需要更多夢想家。就讓大人們成為現實主義者吧，但必須讓孩子們相信終有一天夢想可以實現。
人生最大的目標便是發揮才智，成為自己應該成為的那個人。對孩子們來說，便是夢想擁有一個比現在更美好的人生。請培養孩子成為夢想家，過富足的生活。現在就開始行動吧！

在信用卡產生的時代，富爸爸預見將有很多人陷入債務負擔中，並且債務最後將控制他們的生活。我們看到人們因房子、家具、衣服、度假和汽車而陷入巨額的個人債務中，其原因是他們缺少對人類情感──「誘惑」的控制。
──羅勃特‧清崎　《富爸爸有錢有理》p308-309
如果一個人沒有自律的能力，最好別想著去致富。因為從理論上來講，一項資產產生現金流量的過程是容易的，但是擁有控制金錢的堅強意志卻是困難的。由於種種外在的誘惑，在今天的消費者世界裡，在支出專案上揮霍金錢更加容易。因為意志薄弱，金錢的流出簡直會無遮無攔，這就是大多數人貧困和財務困窘的原因。 
──羅勃特‧清崎　《富爸爸窮爸爸》p229
區分理性與感性的財務行為，並且排除感性的財務行為，自我訓練以理性的態度遵循自己決定的財務目標，目的是為了回答一個有趣的問題，也是很多人心中存有的疑問：為什麼有些人比其他人有錢？
為什麼有些人比其他人有錢？答案看來很簡單，就是要理性不要感性。但是，執行起來一定很困難，否則，不會只有少數人有錢。有錢人一定是比一般人理性，尤其是在處理財務問題上，除了有效控制自己的支出之外，對於既定的財務目標或者夢想，一定是照著計畫執行，不受其他因素影響改變。反之，一個人會窮，就是在處理財務問題上，很容易受到感性因素的左右或影響。舉例來說，每個月該儲蓄的錢，被好賭的朋友借走；或者受不了物質的誘惑，換手機或者買衣服。
所以，羅勃特‧清崎提醒我們，致富要有自律的能力。自律的能力來自自省。我們常在媒體上看到，希望某些團體或機構要自律，通常會被這些團體或機構當耳邊風。就是因為自律一定要來自自覺和自省，自律不會來自他覺和他省。只有當自己認知到自己需要改變的地方，才會得到來自內在企圖改變的驅動力。
通常我們會把自己某些離譜的支出行為，歸罪給同儕壓力。經常受到同儕壓力影響的人，你覺得他是理性或感性的？用這樣的理由推託自己的行為責任，也許可以得到別人的同情，不過，對於自己理性地掌控自己命運的重要性，有什麼具體的幫助嗎？如果沒有，只不過是把自己推向更感性的角落，也許繼續受別人意見的指揮或者繼續做些無謂的行為。
在上面摘錄的兩個例子裡，情感上不能控制自己的支出，是造成貧困的主要原因之一。可是，即使在支出面控制了自己情感上的懦弱，是不是就算走上成為富人的旅程了呢？累積財富另外一個需要被理性處理的面向是投資面。在投資面，我們可以看到其他的情感因素作祟，通常也呈現兩個極端──恐懼vs.貪婪。
恐懼讓我們不願意再涉足投資市場，可能是來自過去失望的經驗，可能是來自保守的心態，不過，只要不投資，金錢的價值可能會受到通貨膨脹的因素所降低，其實是相當不智的情況。對投資恐懼的情感不會自己消失，只有靠更多的財務知識與判讀資訊的能力來逐漸克服。所以，就先回到時間資本的投資，去充實自己的頭腦，讓知識建構的自信解決恐懼的情感。
恐懼的另外一面是貪婪，貪婪的情感讓我們膽大妄為，而膽大妄為也會蒙蔽我們的理性。貪婪經常形成賭徒心態，抱著下一把就可以贏回來的希望，或者這一把再贏可以獲利更多。世事難料，人生不如意事十之八九，經常事情的發展並不會照我們的期待發生。一次又一次寄望於翻本，卻一次又一次產生債務，形成不可救藥的惡性循環。
恐懼和貪婪也是阻礙我們成為富人的情感，能夠用理性的判斷克服這兩種情感，才能在累積財富的旅途中，有效地前進。
我想，我們可以更清楚地回答為什麼有些人比其他人有錢的問題了。成為富人是一個過程，在這個過程中，有很多的功課要做。就像學習其他的事務一模一樣，有些人把功課做得比較好，分數就會高一些；有些人比功課做得比較差，分數就會低一些。要做一個有錢人，絕對不是天生的，必須要很努力去學習有關錢的知識，才能一步一步處理更具深度的財務問題。
而理性的財務行為，也是理性的財務性格，決定邁向財富的方向是否正確。  
 

君子愛財，《財訊》從創辦至今三○○期以來的重要使命之一，就是在幫助讀者獲得致富資訊，為享受豐富的心靈生活打造堅實的物質基礎。在《財訊》跨三○○期的卅多年間，台灣經濟已創造出許多有錢人，這些有錢人究竟有哪些「本性」，足以化為他們賺錢的本事？又有哪些「習性」，可以讓人抓到賺他們錢的商機？股民又該投資哪些大老闆，才能躋身下一波富豪之列？
有錢人是怎樣的一種人類？撇開含著金湯匙出生的那一群稀有動物，對於廣大「脫貧求富」族而言，比較具有參考價值的是靠著投資理財致富的人們，雖然一樣米養百樣人，但會賺錢的人就是有一些共通點，令人不得不同意「人家會賺錢不是沒道理」。
一位投資老手用「一陽指」在鍵盤上迅速變換敲打著股票代碼，就著螢幕上的線圖解釋他如何判斷大戶吃貨的時機、如何順利倒貨獲利出場……得意的神色和入迷的表情，像極了年輕人沉迷於電玩的戰爭或尋寶遊戲。
股票這種「線上遊戲」，有人出於好奇小試身手，輸了就不想玩；有人反應靈活過了幾關，卻覺得接下來的關卡太複雜而中途離場；真正能夠賺到大量「天幣」的，往往是被形容為「御宅族」、願意付出心力時間、對鑽研攻守心法樂在其中的人。
描繪「股市御宅族」的輪廓，可以歸納出幾個性格特點，堪稱某種「賺錢人格」：
一、贏了要更贏賺了想再賺
投資名著《一個投機者的告白》作者科斯托蘭尼形容，對有錢人而言，「錢就像海水，愈喝愈渴」。但這裡所謂「賺了還要再賺」的想法，與一般操作上期待「賣在最高點」而遲遲不肯獲利了結的貪婪心態不同，指的是把賺錢當作極大成就感來源、因而想一再從中獲得滿足的人格特質。
一般人渴求賺大錢，多半等著彩券中獎，不相信能夠憑一己之力成就大富；有錢人則把賺錢當成興趣，想賺錢的心成為一種內在動力，驅策自己投入、嘗試、研究能夠賺錢的工具。這種積極度，也使得為有錢人服務的各種專業應運而生，例如理財專員等新興服務業的出現，幫有錢人設計更多方案、提供資訊，讓想賺錢的人如虎添翼，創造更多財富
二、投資的世界很大外面的世界很小
訪問十個有錢人，有九個把「專注」列為他們成功賺大錢的首要之務。有錢人觀察外在世界變遷，心想「這對投資趨勢有何影響」；有錢人看到社會新興生活，心想「這會有什麼商機」。據說王永慶活到八十歲還不清楚台北的街道是何模樣，因為他忙得沒空下車逛街；一位投資界巨富每天在家看全球新聞、掌握地球另一端的中東戰爭及能源動態，外出活動範圍卻多只在自家方圓十里內。
還有一位在負債壓力下入市一搏而歷經虧損、體認股市不是靠運氣的大戶，當他開始認真研究股票後，老婆抱怨他「每天生活裡只有股票」，後來他乾脆辭掉工作當專業投資人，直到近年較為得心應手，他仍花費大半時間在研究投資資訊上，從個股玩到指數期貨，愈研究愈有興趣，一年個人成交量以百億元計。
但這位大戶倒不希望自己小孩長大後就立刻投入股市，他說投資雖是一門真實學問，但股市資金來得快、去得急的特性，對年輕人培養穩定心性有不良影響。股市老手的經驗背後，也代表了想起而仿傚者，最好先認清自己的性格和能耐適不適合走上這條路。
三、先看大局，再看小局不湊熱鬧，保持距離
許多散戶可能都有這樣的經驗：在偶然的資訊機會下（聽朋友說、第四台說、演講會說…）投入某些個股，每天關注這些個股走勢，不能說是不認真，卻對大盤趨勢不關心、或不研究、或人云亦云，結果在大盤高不可攀時因為貪心而失去賣點、在大盤絕處逢生時因為恐懼而失去買點，總之就是一再錯失賺錢機會。
前述「百億級」大戶的投資哲學，第一步先認定大盤位置，如果評估為「攻擊盤」，即使被他鎖定的個股漲停也會大單敲進，因為這些會是更能上攻的強勢股；第二步才是認定個人有興趣的個股的位置，然後每天觀察其變化是否如己所料，一旦發現格局不對就立刻賣出。
雖然成功投資人都一致地說：「要會看大趨勢」，但如何掌握趨勢的廬山真面目？多數人「只緣身在此山中」，難以抽離找出制高點。「股神」巴菲特的投資公司總部位在美國中部的內布拉斯加州，與熱鬧的華爾街隔著大半美國領土；在號子營業廳裡聽眾聲喧譁的菜籃族、退休族，投資報酬率（比總額更有參考性）總是不如關在自己家裡或券商貴賓室的熟手。這說明了把距離拉開，才能避免被盲從的羊群推擠而看不到前途的方向。
四、大量閱讀有自己的看法
有錢人不入羊群，不代表與世隔絕、孤立無援，他們仰賴大量的閱讀，從中獲取有用的資訊，尤其常看會影響大局的主要國家總體經濟前景分析。不論是博覽群籍，或者只關心財經知識，會賺錢的人都是靠自己想法賺錢的人，亦即不偏聽一家之言，「要建立自己對趨勢的看法，雖然不一定每次都看對」，一位「股市御宅族」諄諄教誨。二○○三年台灣房股兩市大跌時期進場的人如今都成大贏家，他們敢逆當時之勢，就是因為看到更遠之勢，樂得大撿便宜貨。
還有位善於「長抱大賺」的投資家，點出在股市賺不到錢的人多半「只會怪市場、怪政情」，但會賺的人投資失利時怪的是自己判斷錯誤，「失敗的後果全是自己承擔，所以各種變數要自己研究判斷，判斷不足而怪別人，沒有用」。
對趨勢的判斷力要靠不斷累積財經知識，美國政府重視培養一般民眾的「財經識字度」（financial literacy ），甚至成立「我的錢」網站（MyMoney.gov）提供人民實用的理財教育，而會賺錢的人早就自食其力、孜孜矻矻汲取相關知識，哪還需要政府鼓勵、老師鞭策?!
五、冒險性強自制力也強
會賺大錢的人就像非洲草原上的花豹，在一旁匍伏、觀察，可以等上大半天仍不採取行動，即使意外出現不被鎖定的動物靠近身邊，也不分心旁鶩；一旦判斷機會來時，對準觀察已久的單一目標全力衝刺，若得手就是一整隻獵物。「會賺錢的都是長期投資」，一位投資家說，忍耐不住、頻繁進出的頂多賺到小錢。善賺小錢的人就像是謹小慎微的草食性動物，一口一口不斷的逐草而食、隨時被風吹草動所影響，當然，吃久了也是會飽。
許多人只看到有錢人敢冒險的一面，但敢冒險的人不一定成功，於是把冒險成功歸於運氣。例如早年股市大戶雷伯龍也是冒險一族，但並未累積成巨富，若只能說是運氣不好，恐怕對於用功一族的成功投資人不盡公平，也誤判了得以致富的原因。
六、會「省」不打緊重點要會「算」
一位白手起家的有錢人談起朋友慫恿他買台拉風的藍寶堅尼跑車來開開，但他念著：時速二五○公里的車在台灣的路上頂多只能開到一五○公里，還怕撞到人，划不來……。有錢人的省不一定代表節儉度日，而是評估各種花費是否划算。這種善於計算的能力彷彿「內建」在他們腦中，大小開支都自動送進大腦盤算，生活中如此，對於投資自然更是會仔細評估了。
雖然這些人格特質並不「包賺」，或許看來也如老生常談，但就像一位已在股市征戰數年的六年級投資人所說，歷經了各種教訓，如今他發現最有用的投資哲學還是那幾句「金玉良言」。而《有錢人想的和你不一樣》這樣一本其實屬於「成功心理學」的勵志書能夠成為年度暢銷書，顯示人們常常忘了金玉良言，時時需要被提醒、刺激一番。  

賺錢不是特技─「控制－預防－提高－挖掘」法則

富翁通常不會忽視「控制－預防－提高－挖掘」法則。我相信很多人都了解「控制－預防－提高－挖掘」法則。問題是，雖然了解，卻不重視，也不會去實踐。切記此原則就是賺錢，不實踐此原則，就是遠離錢。
根據採訪經驗，我整理出理財的基本原則，亦即「控制－預防－提高－挖掘」法則。所有的理財都是依據此原則來實踐的。筆者認為沒有一種理財方式能擺脫此原則。換句話說，只要按照簡單法則實踐，總有一天會你就可以變成富翁。
　　　
支出　自發性的支出　　→　控制
　　　非自發性的支出　→　預防
收入　現在實現收入　→　提高
　　　未來潛在收入　→　挖掘
錢是流通的，所以錢的去處很重要。個人的錢的流向，包括收入（所得）和支出（消費）。賺多少，花多少，決定了個人的財務狀況。只要支出縮減到最小，收入增加到最大，財務就不會出現赤字。有些人能夠累積最大的財產，就是因為實踐了支出縮減到最少和收入增加到最大的緣故。
支出大致上可分為「自發性的支出」和「非自發性的支出」。自發性的支出是指由自己決定，出於自發性的支出，如衝動性購物、過度消費等。只要調整消費觀和生活型態，就能大幅減少自發性的支出。反之，非自發性的支出是指本人不想要卻必須支出的錢。例如看醫生的醫藥費，就是非自發性的支出。自發性的支出需要靠意志力和習慣來控制；非自發性的支出則須通過保險、存款、風險管理來做事前準備。
沒有人不知道要減少支出，但要減少多少支出，則因個人的價值觀而異。
收入方面，建議採取「提高－挖掘」法則。該法則所能獲得的所得，可以分為「現在實現所得」和「未來潛在所得」兩種。所謂現在實現所得，就是指現在的薪水。很多上班族不斷充實自己、開發自我，都是為了提高所得，也是屬於錢的四種流向中的一部分。
現在實現所得不充裕或提高現在實現所得有困難時，必須對挖掘未來潛在所得做努力。未來潛在所得可通過兼差、跳槽等，增加與現在實現所得無關的額外所得。
富翁通常不會忽視「控制－預防－提高－挖掘」法則。我相信很多人都了解「控制－預防－提高－挖掘」法則。問題是，雖然了解，卻不重視，也不會去實踐。
切記此原則就是賺錢，不實踐此原則，就是遠離錢。  

台灣中產階級出現集體焦慮症~窮啊！窮啊！貧窮感理財術
財訊/黃琴雅
提起貧窮感，就跟飢餓感一樣，逐漸纏住中產階級，社會政經局勢的往下沉淪，媒體動不動就說「中產階級消失了」，令人心生恐慌。要擺脫貧窮感，還是得紮紮實實規畫好自己的財富，不做「消失的中產階段」。
「你覺得自己很窮嗎？」問問自己，再問問周圍上班族的朋友或同事，幾乎有八成的人會回答說，「是啊，我好窮喔！」而且這種貧窮感如影隨形，還與日俱增，如果身為上班族的你，有這種感覺，那麼你已經得了嚴重的「貧窮感焦慮症」！
這年頭，貧窮感已經深植台灣人心。翻開報紙，一版以斗大的標題報導國內卡奴暴增、失業人口與低收入戶數目急速增加；經濟版又寫著某某企業家買了億萬豪宅，豪宅房價不斷飆漲；大陸版卻不斷宣揚中國經濟高度成長，台灣已經失去競爭力等等，這些連篇累牘的報導讓上班族不焦慮也難。
年收入一五○萬夫婦照樣有貧窮焦慮感
劉雅珍（化名）就是貧窮感焦慮症一員，她有嚴重的台灣競爭力退步的焦慮，擔心台灣在全球化的世界裡將逐步邊緣化後，台灣人才的工作薪資可能不升反降，生活物價指數卻愈來愈高，未來的日子會愈來愈苦。
她對日本觀察家三浦展所提出的《下流社會—中產階級消失》、日本趨勢大師大前研一《Ｍ型社會》中所提富人愈富，中產階層淪為中低收入階層的觀點頗為認同，自認自己已經處於其中。
別以為劉雅珍真的很窮，她與老公王志偉（化名）可是台北市標準的中產階級，兩人年紀都是三十三歲，一位在會計師事務所工作，一位在知名電子公司當財務，兩人年薪加起來一百五十萬元，有一個還在襁褓中的小孩，一家人在台北精華區租了一間每月租金二萬五千元的老公寓，即使高所得、住在環境較佳的台北市中心，她仍有深刻的貧窮感。
讓她產生貧窮感的開端，是小孩的報到。小孩出生後，都在工作的夫妻倆第一個要面臨的問題是保母費，每個月要多付出兩萬元，而為了要有更大的空間放嬰兒床，從租金一萬五，十多坪地小公寓換到二萬五的三十坪公寓，每月共多了三萬元的固定開支，負擔增加不少。「賺多少錢不重要，重要的是扣掉支出後，你還剩下多少。」劉雅珍說，以前兩夫妻每月平均十二萬元的收入，可以過得很優渥，幾乎可以存三分之二，但現在扣掉固定開支五萬元，以及家用與生活費二萬元，剩下約五萬元，這筆錢要用來存小孩未來教育費、又要存保險金，還要存自己的退休金，面對小孩從小到大可能要花費將近一千萬元的教育費，她心中充滿無限的恐慌。
近來房價不斷高漲也是貧窮感加深的原因之一。台北市中心的老舊公寓動輒千萬元，即使現在約有三百萬元的資產，她寧願花兩萬五千元的租金，可以住在台北市最好的地段，也不願意為房子背上百萬負債，或住在台北郊區。
「負債就像是緊箍咒，讓你不能換工作或出外旅遊，」他們不想過得這麼苦，情願把房租當消費，選擇好地段居住，同時把錢存下來還可以用來累積小孩的教育基金，她定期幫小孩買高配息的「一中（中鋼）一台（台塑）」，期望能慢慢累積千萬元，做為未來念書、留學之用。
「祈禱自己不被裁員」、「老了以後拿ＬＶ行乞龍山寺」
像劉雅珍這樣的中產階級會有嚴重的貧窮感，不是沒有原因。看看台灣這六年來，加薪的幅度遠遠趕不上物價的漲幅，去年台灣上班族平均薪資年增率為一‧三八％，扣除消費者物價指數年增率二‧三％，實質平均薪資等於減少○‧九％。
然而，荷包的錢變少，房價卻是屢創新高。台灣五年來平均所得成長六％，房價卻漲了三、四成，全台灣購屋痛苦指數高達六‧八倍，其中台北市高達九‧五倍，要十年不吃不喝才買得起房子，你說上班族能不窮嗎?!
加上，產業不斷外移大陸、金融業與電子業的購併案增加，讓白領階級有被裁員的恐懼感，痛苦指數隨之增加。
有小孩的家庭更是焦慮，因為保母費、私立幼稚園都隨著物價上漲而提高不少，有兩個小孩的家庭，薪水有一大半是給小孩花用的，還要買房子付貸款，為的是要有個安定的窩，後來好不容易省吃儉用把子女養大，五十歲才發現自己沒存退休金，工作還岌岌可危，又不能盼望子女養自己，只能祈禱自己不會被裁員！
劉雅珍算是很懂得節省開支來投資理財，但她身邊三、四十歲的單身女性同事們，大多是過度消費的一族，全身上下全是名牌，衣服、包包沒有上萬元絕對看不上，但這群女性卻還常常自嘲，「老了以後，我們一起拿著ＬＶ到龍山寺行乞」。幽默中帶著幾許淒涼。
這是台灣過去五年銀行業大力提倡用現金卡與信用卡來「先享受、後付款」、「借錢消費」的觀念，導致許多上班族過度消費，又在媒體提倡奢華風的影響下，上班族把追求買品牌的「高貴」品質當做生活時尚，種下卡奴超過五十萬人的紀錄，其中不少是醫生、律師或是金融從業人員，他們是社會公認的中上階級，卻因卡債讓他們墜入貧窮深淵。
更嚴重的是，未來的年輕人還沒有出社會就先負債。高學費政策來臨，經濟不寬裕的學子只能以助學貸款來繳學費，去年申請助學貸款的高達七十萬人，以私立學校一學期約五萬元學費計算，平均大學生四年念下來就要花上四十萬元，也就是說一畢業就要背四十萬元的負債，雖然就學貸款的利息僅有三％多，以大學生平均薪水不到三萬元來看，每個月要還一萬元，也要四年才還得完。
認識窮的真相，維持需要、降低想要
近年的投資工具報酬率又十分不爭氣。近六年來，台灣股市只有一個「悶」字了得，長年呈現盤整格局，而近幾年飆漲的高價股，一般散戶又參與不到；電子新貴因為分紅配股減少導致薪資縮水，上班族過去最愛的股票投資，近幾年來往往都是賠錢出場。薪水沒增加，投資又賠錢，中產階級比台股還要「悶」。
因此，「沒錢」的貧窮感如「背後靈」纏住了中產階級，對養小孩產生恐懼，深怕賺不到千萬元讓小孩花，又怕小孩長大不孝順，寧可養名牌與車子、也不要養孩子，於是，選擇單身或當個快樂的頂客族，導致台灣提早少子化、老年化，台灣下一代負擔加劇，四十年後，台灣一‧五個工作人口就要養一個老人，貧窮感將會永無止境的蔓延。
雖然中產階級荷包縮水，但實際上應該沒有這麼窮！有專家指出，窮，是一種相對剝奪感。
你年薪只有六十萬元，卻要求要過年薪兩百萬元的生活水準，深覺永遠買不起自己想要的東西，包括房子也是如此，看上眼的房子買不起，買得起的房子看不上，期望與實際的落差，就會產生「窮」的念頭。這是相對貧窮，一種得不到、也比不上別人所造成的心態。
「想要的太多，需要的太少，」要降低貧窮感，最好的方法是認清貧窮的真相，認清薪水不能提升的真實原因，並且降低慾望，增加理財知識。一位理財專家送給貧窮焦慮症最好的解藥是，「理財就是在需要與想要之間拔河，維持需要，降低想要，為自己增加理財的錢，才是擺脫貧窮的第一步。」  

記者:田習如
君子愛財，《財訊》從創辦至今三○○期以來的重要使命之一，就是在幫助讀者獲得致富資訊，為享受豐富的心靈生活打造堅實的物質基礎。在《財訊》跨三○○期的卅多年間，台灣經濟已創造出許多有錢人，這些有錢人究竟有哪些「本性」，足以化為他們賺錢的本事？又有哪些「習性」，可以讓人抓到賺他們錢的商機？股民又該投資哪些大老闆，才能躋身下一波富豪之列？
有錢人是怎樣的一種人類？撇開含著金湯匙出生的那一群稀有動物，對於廣大「脫貧求富」族而言，比較具有參考價值的是靠著投資理財致富的人們，雖然一樣米養百樣人，但會賺錢的人就是有一些共通點，令人不得不同意「人家會賺錢不是沒道理」。
一位投資老手用「一陽指」在鍵盤上迅速變換敲打著股票代碼，就著螢幕上的線圖解釋他如何判斷大戶吃貨的時機、如何順利倒貨獲利出場……得意的神色和入迷的表情，像極了年輕人沉迷於電玩的戰爭或尋寶遊戲。
股票這種「線上遊戲」，有人出於好奇小試身手，輸了就不想玩；有人反應靈活過了幾關，卻覺得接下來的關卡太複雜而中途離場；真正能夠賺到大量「天幣」的，往往是被形容為「御宅族」、願意付出心力時間、對鑽研攻守心法樂在其中的人。
描繪「股市御宅族」的輪廓，可以歸納出幾個性格特點，堪稱某種「賺錢人格」：
一、贏了要更贏賺了想再賺
投資名著《一個投機者的告白》作者科斯托蘭尼形容，對有錢人而言，「錢就像海水，愈喝愈渴」。但這裡所謂「賺了還要再賺」的想法，與一般操作上期待「賣在最高點」而遲遲不肯獲利了結的貪婪心態不同，指的是把賺錢當作極大成就感來源、因而想一再從中獲得滿足的人格特質。
一般人渴求賺大錢，多半等著彩券中獎，不相信能夠憑一己之力成就大富；有錢人則把賺錢當成興趣，想賺錢的心成為一種內在動力，驅策自己投入、嘗試、研究能夠賺錢的工具。這種積極度，也使得為有錢人服務的各種專業應運而生，例如理財專員等新興服務業的出現，幫有錢人設計更多方案、提供資訊，讓想賺錢的人如虎添翼，創造更多財富。
二、投資的世界很大外面的世界很小
訪問十個有錢人，有九個把「專注」列為他們成功賺大錢的首要之務。有錢人觀察外在世界變遷，心想「這對投資趨勢有何影響」；有錢人看到社會新興生活，心想「這會有什麼商機」。據說王永慶活到八十歲還不清楚台北的街道是何模樣，因為他忙得沒空下車逛街；一位投資界巨富每天在家看全球新聞、掌握地球另一端的中東戰爭及能源動態，外出活動範圍卻多只在自家方圓十里內。
還有一位在負債壓力下入市一搏而歷經虧損、體認股市不是靠運氣的大戶，當他開始認真研究股票後，老婆抱怨他「每天生活裡只有股票」，後來他乾脆辭掉工作當專業投資人，直到近年較為得心應手，他仍花費大半時間在研究投資資訊上，從個股玩到指數期貨，愈研究愈有興趣，一年個人成交量以百億元計。
但這位大戶倒不希望自己小孩長大後就立刻投入股市，他說投資雖是一門真實學問，但股市資金來得快、去得急的特性，對年輕人培養穩定心性有不良影響。股市老手的經驗背後，也代表了想起而仿傚者，最好先認清自己的性格和能耐適不適合走上這條路。
三、先看大局，再看小局不湊熱鬧，保持距離
許多散戶可能都有這樣的經驗：在偶然的資訊機會下（聽朋友說、第四台說、演講會說…）投入某些個股，每天關注這些個股走勢，不能說是不認真，卻對大盤趨勢不關心、或不研究、或人云亦云，結果在大盤高不可攀時因為貪心而失去賣點、在大盤絕處逢生時因為恐懼而失去買點，總之就是一再錯失賺錢機會。
前述「百億級」大戶的投資哲學，第一步先認定大盤位置，如果評估為「攻擊盤」，即使被他鎖定的個股漲停也會大單敲進，因為這些會是更能上攻的強勢股；第二步才是認定個人有興趣的個股的位置，然後每天觀察其變化是否如己所料，一旦發現格局不對就立刻賣出。
雖然成功投資人都一致地說：「要會看大趨勢」，但如何掌握趨勢的廬山真面目？多數人「只緣身在此山中」，難以抽離找出制高點。「股神」巴菲特的投資公司總部位在美國中部的內布拉斯加州，與熱鬧的華爾街隔著大半美國領土；在號子營業廳裡聽眾聲喧譁的菜籃族、退休族，投資報酬率（比總額更有參考性）總是不如關在自己家裡或券商貴賓室的熟手。這說明了把距離拉開，才能避免被盲從的羊群推擠而看不到前途的方向。
四、大量閱讀有自己的看法
有錢人不入羊群，不代表與世隔絕、孤立無援，他們仰賴大量的閱讀，從中獲取有用的資訊，尤其常看會影響大局的主要國家總體經濟前景分析。不論是博覽群籍，或者只關心財經知識，會賺錢的人都是靠自己想法賺錢的人，亦即不偏聽一家之言，「要建立自己對趨勢的看法，雖然不一定每次都看對」，一位「股市御宅族」諄諄教誨。二○○三年台灣房股兩市大跌時期進場的人如今都成大贏家，他們敢逆當時之勢，就是因為看到更遠之勢，樂得大撿便宜貨。
還有位善於「長抱大賺」的投資家，點出在股市賺不到錢的人多半「只會怪市場、怪政情」，但會賺的人投資失利時怪的是自己判斷錯誤，「失敗的後果全是自己承擔，所以各種變數要自己研究判斷，判斷不足而怪別人，沒有用」。
對趨勢的判斷力要靠不斷累積財經知識，美國政府重視培養一般民眾的「財經識字度」（financial literacy），甚至成立「我的錢」網站（MyMoney.gov）提供人民實用的理財教育，而會賺錢的人早就自食其力、孜孜矻矻汲取相關知識，哪還需要政府鼓勵、老師鞭策?!
五、冒險性強自制力也強
會賺大錢的人就像非洲草原上的花豹，在一旁匍伏、觀察，可以等上大半天仍不採取行動，即使意外出現不被鎖定的動物靠近身邊，也不分心旁鶩；一旦判斷機會來時，對準觀察已久的單一目標全力衝刺，若得手就是一整隻獵物。「會賺錢的都是長期投資」，一位投資家說，忍耐不住、頻繁進出的頂多賺到小錢。善賺小錢的人就像是謹小慎微的草食性動物，一口一口不斷的逐草而食、隨時被風吹草動所影響，當然，吃久了也是會飽。
許多人只看到有錢人敢冒險的一面，但敢冒險的人不一定成功，於是把冒險成功歸於運氣。例如早年股市大戶雷伯龍也是冒險一族，但並未累積成巨富，若只能說是運氣不好，恐怕對於用功一族的成功投資人不盡公平，也誤判了得以致富的原因。
六、會「省」不打緊重點要會「算」
一位白手起家的有錢人談起朋友慫恿他買台拉風的藍寶堅尼跑車來開開，但他念著：時速二五○公里的車在台灣的路上頂多只能開到一五○公里，還怕撞到人，划不來……。有錢人的省不一定代表節儉度日，而是評估各種花費是否划算。這種善於計算的能力彷彿「內建」在他們腦中，大小開支都自動送進大腦盤算，生活中如此，對於投資自然更是會仔細評估了。
雖然這些人格特質並不「包賺」，或許看來也如老生常談，但就像一位已在股市征戰數年的六年級投資人所說，歷經了各種教訓，如今他發現最有用的投資哲學還是那幾句「金玉良言」。而《有錢人想的和你不一樣》這樣一本其實屬於「成功心理學」的勵志書能夠成為年度暢銷書，顯示人們常常忘了金玉良言，時時需要被提醒、刺激一番。

好好投資自己! 培養第二專長，或是存夠退休金!
台灣產業推動一波波優退， 45歲以上的員工，在銀行逐漸成為稀有動物「幾波優退下來，現在同事們放眼看去，40多歲可說是『稀有動物』，50多歲更堪稱『瀕臨絕種動物』。想到自己隨時可能被優退，晚上就睡不著覺！」一位銀行高階主管說。不久前，彰化銀行展開第五波優退，希望員工進一步年輕化，因為彰銀員工平均年齡「高達」 41歲，其他民營銀行，如中信銀早就降到35歲，而同為三商銀的華南銀行、第一銀行，平均年齡都已降到30多歲。  
早年在銀行界， 40歲是才剛開始被委以重任，接掌分行經理等職務的年紀，如今卻為許多銀行人「工作壽命的終點」。 
「優退」這兩個字，如今在報社聽得到，在政府機關聽得到，在科技大廠的生產線聽得到，在研究機構聽得到。最可怕的是，不要以為優退是衝著「中高齡」的「資深」員工而來，因為優退的年齡正在快速向下修正， 4年前優退的對象還鎖定在50歲以上，如今矛頭已對準40歲以下。 
 
不少企業採取幾波優退後，中高齡員工所剩寥寥無幾，最新的獵殺對象轉為：工作滿 10年的「資深」員工。如果大學畢業就開始任職，工作滿10年也才不過32歲，原本以為退休還遠得很，想不到這麼早就來臨。  
工作壽命縮短到 15年現在，你只要年滿35歲，就要有進入優退「紅色警戒區」的心理準備。  
以五年級世代（ 34∼44歲）來說，正好完全籠罩在優退的暴風半徑下。有人開玩笑說，五年級（ 50）世代當年用學運逼退「國會老賊」，想不到自己這麼快也變成「職場老賊」。 
主計處調查也顯示，國人的退休年齡，正在快速提前，民國 86年有六成的工作者，可做到年滿60歲退休，91年跌落到四成。 
不妨做個世代對比。上一代不到 18歲就開始工作，至少能做到滿60歲，「工作壽命」超過40年。這一代年輕人，在高學歷趨勢下，通常要到 24歲才開始工作，很可能40歲不到就畫下休止符，「工作壽命」縮短到15年。 
科技新貴退不起休？ 如何在 15年內，賺到一輩子所需要的錢？即使科技新貴，如今都有困難。
從前許多科技工程師，都把退休年齡設定在 40歲。因為技術進步太快、產品生命週期太短，細數歷年的科技股王，沒有一家能稱霸超過兩年。40歲如果不退休或轉換跑道，不僅技術跟不上時代，從事的行業也沒落了。因此，科技人忍受超長的工時、哪裡股票多就往哪裡跳槽，為的就是在 40歲前賺足這輩子要用的錢。 
有些 IC設計公司，因為員工提前退休的緣故，全公司平均年齡甚至只有28歲。但高科技的黃金時代過去了，本刊去年調查，只剩下 4％的科技工程師，能財富無虞地40歲退休；但若不退休，有89％的工程師擔心自己的技術會落伍了，「進退兩難」成為許多工程師的寫照。  
中年銀行員的悲歌？   
許多中年優退，都肇因於「生產力趕不上薪資」：一方面技能落伍脫節，一方面薪水過高。   
以銀行員工來說，兩者兼而有之。  
從前銀行用人有幾個特色：一是筆試掛帥，所以被錄取的人，以「會讀書考試型」居多。其二，早年銀行屬於寡占事業，沒什麼競爭可言，行員只要不犯錯即可，因此喜歡用性格小心謹慎的人。
其三，從前櫃員與後台作業人員，佔了銀行員工的多數，工作被形容成是「橡皮圖章」，每天就是坐在冷氣房蓋一蓋章，也不用背負銷售業績壓力，薪水自動隨年資調升，做得愈久領得愈多。許多四、五年級的銀行員，就是這樣一路走來的。 
然而，在金融割喉戰的今天，所需要的是完全不同的人才。 
現在銀行最急需第一線的商品銷售人員，能為業績衝鋒陷陣，具有積極進取的業務員性格，而不再像從前那種保守謹慎、被動等著客戶上門。如今銀行招募採取筆試者愈來愈少了，因為會考試不等於會賣商品。而前台銷售人員與後台作業人員也逐漸調整為 1：1，後台作業人員不僅比例大幅縮減，而且也要扛下一定的銷售業績額度。 
在這種「全員業務員化」的趨勢下，很多傳統銀行員轉型不過來，再加上坐領高薪，不難理解為何銀行要大量招募六、七年級的業務新血，去取代四、五年級的老行員了。而在媒體業則上演另一套優退戲碼。新聞記者是典型「薑是老的辣」的行業，不論見識與人脈都要靠時間累積。
全世界很少有像台灣這樣，把資深記者當成包袱，不少媒體老闆所盤算的是，「 1個資深記者的薪水，等於3個新進記者」，因此優退老鳥記者、遞補菜鳥記者，兩手策略屢見不鮮。這種「人才反淘汰」的做法，要為台灣媒體的「弱智化」負很大責任。 
 
避開快速折舊的行業當媒體焦點都對準名模林志玲時，可曾想過另一位過氣的名模李珊珊？  
也才不過 5、6年前，李珊珊還是月入五、六十萬元，倩影出現在亞洲各國時尚雜誌的封面人物，如今卻淪為靠政府救濟度日的貧民。
別以為只有模特兒行業，才會暴起暴落，職業壽命有如流星般短暫。
科技業、銀行業、媒體業，哪個不是風光一時，如今不到 40歲，就面臨沈重的退休壓力？ 反倒是許多樸實無華的傳統產業，職業壽命細水長流。 
在工作選擇上，未來一定要把「職業壽命」列為重點。  
如果年齡在這個行業是「負資產」，如果這個行業的「折舊」速度很快，即使薪資再高都要三思。
同時要把理財當成一種「謀生能力」來培養，否則老闆可能只會養你 15年。

剛進入社會的OL，只要選對投資工具，即使是拿死薪水，也能在30歲前晉身百萬富翁哦！
一個月薪水2、3萬元，不到30歲就晉身為百萬富翁，可能嗎？「不但可能，而且我自己就是個例子。」理財作家劉憶如說，薪水少沒有關係，最重要的是「持續不間斷的投資」。
用100萬，累積創業實力與存摺 
公式：每月8千元ｘ投報率5％工具ｘ8年 
剛進入社會的OL，到底該怎麼踏出投資的第一步呢？劉憶如說，如果不間斷地每個月把3000元放在年投資報酬率6.5％的工具上，10年就會變成50萬元，如果是放在投報率15％的工具上，10年後變成78萬元；如果每個月省下8000元放在投報率5％的工具上，8年後100萬就到手了。「有了這第一筆『母錢』，接下來要創業、投資、理財才能有規模的開始，甚至於想結婚，有了100萬在身上，也比較安心。」劉憶如說，現在很多年輕薪水族沒有養家的責任，可以投資理財的運用空間更大。
劉憶如特別看重「人生的第一個100萬」，是因為很多人都認為理財投資太難了，賺死薪水的人這輩子根本不必想，但是「當一個人累積到了第一個100萬元，就會發現原來自己也做得到，對理財投資會更有信心也更積極，形成一個正向循環。」那到底5％、6.5％的投報率難不難達到呢？劉憶如認為目前投報率超過5％的基金很多，「只要勤快點，一定可以做到。」
劉憶如還發現，放假去逛濱海公路時，沿路總會看到很多行動咖啡，細察其中不少老闆是2、30歲的年輕人，他們假日不休息地這麼拚就是在累積自己的「實力存摺」，給自己買一個「career的保險」。一方面，不少薪水族把上班賺的錢拿來生活，「阿魯」（兼差）賺的錢拿來投資；另一方面，藉著開這種規模比較小的店面來累積自己的創業經驗，看將來有沒有機會做大一點。
知名女性薪水理財專家、中廣「理財生活通」主持人夏韻芬則指出，這幾年有關投資理財的神話很多，不少年輕的薪水族聽到別人在很短時間裡就賺到30％、50％甚至1倍、2倍，就對「投資」這件事有不正確的期待，總希望財富可以在最短的時間裡累積，她以最近發生在她一位年輕女性親友身上的實際案例，來說明「所謂的理財，其實是一種生活態度。」
理財，其實是一種生活態度 
公式：收入─儲蓄＝支出 
夏韻芬有位女性親友，30來歲未婚，本來在一家不錯的公司工作，結果公司西進大陸，把包括她在內的員工給資遣了，這位失業族原先一個月收入6萬元，強迫自己一定要存3萬元，失業期間，她起先靠資遣費撐，後來還是去找了工作，新工作的收入不大如前，一個月只有3萬元，但她「1個月必須節餘3萬元」的目標不變，她是怎麼做的呢？
「儘量少外食、走路上班，結果一個月至少可以省下1萬元的支出，還賺到了健康。」夏韻芬說，這位女性親戚因為沒結婚，所以晚上回家陪老爸老媽吃飯很理所當然，兩老還很開心呢；薪水遽減後，她中午就帶便當，每天走路40分鐘上班，可見公司離家也不近，但「她知道自己現在收入減少了，生活模式一定要跟著調整。」
夏韻芬說自己的收入其實是高過這位單身親戚，「但她比我富有，因為她有明確的理財目標，就一路堅持下去，不該花的錢，一定不亂花。」夏韻芬說，很多人說現在是「薪凍時代」，什麼都漲，就是薪水不漲，生活花費都不夠了，哪可能去想投資理財的事，但她從這位親友的身上看到「理財很實在的一面」，就是把過去「收入─支出＝儲蓄」的想法，改變成「收入─儲蓄＝支出」，換言之，儲蓄（或節餘）是固定項目，每個月一定要省下多少錢是前提，然後才能談到可以花用多少錢。
時間，年輕人最有利的資產 
公式：花20年付房貸﹥花20年買名牌 
其次，夏韻芬認為，年輕的薪水族在談理財時一定要考慮「時間」因素：「王建民揚威大聯盟之前，他沒沒無聞受訓了多久？」夏韻芬說：「是7年，不是7天！」她認為現今很多年輕人談到理財投資就要速成、要在最短的時間內變成富翁富婆，沒這種事！」她說，不懂得等、不願意長時間累積成果的人，不會有錢，就算台股登上8000點，妳也賺不到錢，為什麼？因為類股輪動快，跑來跑去的人根本追不上。」
夏韻芬認為，對年輕薪水族來說，談理財，最有利的一點就是「時間」，如果年輕時買棟房子，每個月就算咬牙也把貸款繳了，「20年一晃眼就過了，房貸還清時，50歲不到，妳就有個全然屬於自己的資產，很多人年輕時這裡花一點、那裡用一點，50歲轉眼一到，結果身上什麼資產也沒有。」有人用20年累積了一間房子；有人用20年追逐名牌包包、用最時髦最IN但一下子就過時的3C產品…，「妳要做哪種人呢？」
在乎小錢 才能理出大財 
公式：現在開始投資﹥等我有錢再說 
夏韻芬覺得，年輕OL不管賺多少，都可以理財，重要的是要有「財富因子」，就是一種「對錢的態度和企圖心」，夏韻芬舉例說，拿千元大鈔去超商買東西，店員找回一把零錢，有些人連看也沒看就塞進皮包裡，「如果妳也是這種人，那就不必談理財，因為妳根本不尊重金錢嘛！」她認為，不在乎小錢，怎麼可能理出大財來。
大前研一說台灣正在進入M型社會，「中產階級凹陷了，能靠誰？靠自己，靠理財。」夏韻芬認為，關於理財這件事，千萬不可以「等有我錢了再說」，投資理財應該從「現在就開始」。

經濟人語(周一刊出) 
景氣持續低迷，中央銀行的低利率政策不僅無法引導投資、消費意願提升，現階段除生產事業定單無著、陷入窘境外，快速下降的低利率使得台灣的壽險業進入嚴重的利差損時代，部分壽險業者營運搖搖欲墜，如不妥慎處理，將引發比生產事業倒閉更多的社會問題。
公司淨值鉅幅下滑 
今年來歐系壽險外商紛紛撤出台灣，富邦金併購ING安泰人壽，中國人壽以1元買下保誠人壽，這些交易表面看來很划算，其實在歐洲嚴謹的會計40號公報第一階段上路過程中，要求壽險業者精算後提列可能的利差損，歐系壽險業者精算後發現在台灣分公司可能提列上千億的利差損，與其增資補虧損，不如直接放棄在台灣打下的江山，台灣業者樂在無本購入外商保險公司，未精算長期風險，讓人捏一把冷汗。
簡單說利差損就是早期保單的預定利率可能是5％以上，但在目前銀行定存利率不到1％，吸收保險資金愈多的公司，除非十分擅於投資，否則在低利環境下，誰的生意做愈大，誰就虧愈多，央行的低利率救不起生產事業，但可能先推倒體質不佳的壽險骨牌。
台灣壽險業平均資金成本約4.8％，也就是你必須要有每年5％以上的報酬才能損益兩平，近兩年來利率大跌，壽險公司海外投資踩了一堆地雷，台灣的股票投資大幅虧損，各家壽險公司淨值鉅幅下滑，國壽大減500億元淨值，由近1230億元，降至700億元，這般金融環境若再持續一段時間，一旦出問題，將十分棘手。
去年整體壽險產業增資了1500億元，但比起整體淨值減少近3000億元，整體壽險業體質更加脆弱，當國外要求財報透明化時，台灣為避免財報太難看，讓股票虧損可以不依會計準則列入當期損益，也就是採取不賣就不賠的說法，自欺欺人，否則壽險業報表恐更難堪。
對於持續虧損的壽險公司，金管會要求增資，對於不願增資的業者，金管會也無可奈何，迄去年11月底國華人壽累計淨值虧損高達577億元，幸福人壽高達149億元，沒人敢捅這些馬蜂窩，官員們心裡有數，大禍即將臨頭。
長期來壽險監理官監理不力，業者淨值都大虧損了，仍然繼續發高利保單吸收資金，30家壽險公司中，11家淨值負數壽險業者，生意仍然生龍活虎打死不退，對於已不可能增資改善的業者，遲遲不敢介入處理，如果再不動刀，隨著利差損持續擴大，未來恐將付出更大的代價。
恐怕又是全民埋單 
台灣的保險官員們已經昏睡幾十年了，到現在仍不敢面對長期來不用心監理闖下的大禍，11年前新銀行金融風暴全民埋單，這一次病入膏肓的壽險業者手術費用昂貴，恐怕又是全民埋單收場。
公權力的蕩然無存，無所作為，是台灣壽險市場惡化的主因，如今在低利率時代下，更讓保險業經營體質加速惡化。醒來吧！不盡責的保險官，如何讓保戶保障不受衝擊，全民損失代價最少是你們的責任，別再睡了，白領老百姓幾十年的公糧，快起來幹活吧！