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月薪三、五、七萬元及雙薪家庭都適用
「無人性」投資法  理財不敗
文/ 謝春滿
 
薪水不高，仍有致富夢想，專家提供薪水族一套不敗理財寶典， 
透過機械式投資法，定期定額投資基金，選擇好的標的，穩健操作，
拉長投資時間，一樣可以達到致富目標。
 
「最近開始看到一些上班族或軍公教人員，利用中午休息時間到銀行來做投資理財。」國泰世華投資信託處業務副理李振中透露他在第一線觀察到的現象。顯示現代上班族已經開始思考如何從微薄的薪水中，擠出一點錢來理財。
 
根據1111人力銀行調查，台灣的大學畢業生起薪普遍不高，剛進職場的新鮮人，起薪都在二萬五到三萬元之間，好不容易熬個幾年，薪水可能只有四、五萬元，得等到三、四十歲步入中高階，薪水才可能上漲到七、八萬元上下。
 
薪水普遍不高的情況下，三萬元的微薪族、月薪五萬元、七萬元的中高階主管，以及雙薪家庭，有什麼辦法可以讓財富增加呢？
機械式投資法適合上班族
如果不懂股票或似懂非懂，過去投資的經驗賠多賺少，常常受到情緒左右，專家給你的建議是採取「無人性」的機械投資法。
 
匯豐銀行財富管理副總裁楊偉凱表示，所謂機械式投資法就是透過系統性的投資法，不論在高點或低點都必須投資，如此可以將風險降到最低，提高報酬率，投資共同基金即是個好方法，很適合上班族使用。
 
至於操作模式如何，李振中建議，薪水三萬元的人，扣除生活與保險的必要開支後，能存下的錢其實不多。若能存到一萬元，已經是不容易了，尤其是多數上班族都來自中南部，每月租屋的開銷相當大，若家住北部的上班族，能吃住家裡，當然是存錢的最佳方法。
 
假設每月存下一萬元，可以先買一、二檔基金，李振中建議以全球型的股票基金為優，若從二十五歲就開始投資，到了六十歲，以七．五％的報酬率計算，屆時會有二千多萬元財富，若是以一○％的報酬率計算，則會有三千多萬元資產。
 
用時間及複利賺取高報酬，李振中舉例，以全球型的股票基金為例，一年的報酬率在七％，三年可達二七％，十年可達一倍，時間為你賺進的財富是無形中增加的，但重點是要愈早開始效果愈好，且要有耐心。
以全球型股票基金為主
 
月薪五萬元的上班族，可以提撥的錢較高，以三分之一計算的話，至少可以存下一萬五千元，建議投資二、三檔基金，仍以全球型的股票基金為主，同樣是以二十五歲開始、七．五％投資報酬率來計算，六十歲可達三千多萬元，報酬率一○％時，總財富可達四千八百萬元。
 
月薪七萬元的中高階主管，由於薪水較高，扣除生活費二萬元、房貸二萬元，可以省下近二分之一，這時投入的金額可以拉高到三萬元，建議可投資三到五檔基金，仍以全球型股票基金為主。同樣也是二十五歲投資，報酬率七．五％計算，六十歲時總財富可達六千多萬元，一○％的話可達九千多萬元。
 
至於十萬元的雙薪家庭，考量到剛結婚有房貸壓力，若小孩出生，開銷會隨之增加，因此以漸進式的方式投資，三十到四十歲每月投入一萬五千元，四十到五十歲每月三萬元，五至六十歲每月五萬元。
 
投資原則仍然不變，但是投資金額五萬元時，基金可增加到七檔左右。以報酬率七．五％推算，到六十歲會有二千九百萬元財富，一○％計算的話，會有四千三百萬元。
 
雖然都以全球型股票基金為主要投資標的，但是李振中建議，若個性積極、風險承受度較高的人，可適度搭配單一區域、單一國家、新興市場或單一產業(例如能源、原物料)基金，以賺取機會財。但個性保守的人，則建議搭配債券與平衡型基金，更為穩健。
 
剛開始對理財不熟悉的上班族，建議還是先以穩健型的全球型股票基金為主，但不要集中同一家基金公司，以分散風險。李振中強調，穩健型基金都是屬於核心資產，等到對理財有一定概念，可以嘗試投資部分衛星資產。
 
衛星資產指風險性較高、賺取機會財的標的，剛才提到的新興市場、單一國家、單一區域、單一產業的基金都在此列。
 
富邦銀行理財業務主任陳美玲建議，若定期定額投資積極型基金，例如單一國家、單一產業或新興市場，在報酬率達一五％至二○％時，可以先贖回，再單筆投資穩健型的全球型股票基金，或者，將獲利投入固定配息的債券基金。贖回之後，除非市場向下，否則仍可繼續定期定額扣款。
 
至於定期定額投資穩健的全球型股票基金，陳美玲建議贖回的門檻可以訂高一點，報酬率二○％至三○％才考慮贖回，贖回後的錢可以放固定配息的債券基金，但仍繼續扣款。
風險性標的要停損、停利
 
李振中認為，若是屬於高風險的衛星投資，如單一國家或新興市場，波動很大，一定要記得停損停利，一旦市場向下，除了可以大筆贖回，並暫停扣款，以免市場持續向下，損失慘重，總之衛星資產高風險投資仍要操作，不是放任它一直扣款。
 
日盛投信投資處策略投資部協理許倍禎認為，原物料基金是低風險、抗通膨的標的，可以適度布局一○％，列為衛星資產配置。
 
統一投信副總游麗美認為，上班族除投資海外基金外，國內有些基金報酬率不錯，從二○○○年萬點行情反轉以來，若持續定期定額買進，到今年報酬率在五○％至一○○％之間，還是可以適當布局，不必刻意避開國內市場。
 
安德烈．科斯托蘭尼在《一個投機者的告白》書中提到「有錢的人，可以投機；錢少的人，不可以投機；根本沒錢的人，必須投機。」薪水族剛好介於錢少和沒錢之間，其實也不必投機，只要穩健踏實，從小額開始，拉長投資時間，一樣可以達到財富目標。（本文選錄自《今周刊》518期）
 
來源:http://blog.sina.com.tw/234/article.php?pbgid=234&entryid=244378
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教導孩子走上致富之路的11堂課
第一課　教導孩子成為老闆
記得七歲時，祖母給我上了足以影響我一生的一課。麥當勞是我最喜愛的餐廳，有一天祖母在餐廳對我說：「大衛，來麥當勞的有三種人：員工、顧客、老闆。如果想變成有錢人，就得自己當老闆。」
那天晚上，祖母教我看麥當勞的股價，為我解釋買進上市公司股份意味著什麼。「假如現在就開始存零用錢，」她說道：「以後你就可以買麥當勞的股票了。如果有朋友去那邊吃東西，你就等於是在賺他們的錢了。」
這就是那堂課的全部內容，我銘記於心。
想讓你明白的是：教孩子理財投資的良機就是現在。要傳達的意思也很簡單：每一種商品或服務都由某家公司提供，就像我祖母所說的，你可以選擇成為員工、顧客或老闆。
教導孩子成為老闆。
第二課　教導孩子永遠先付錢給自己
如果不先付錢給自己，就永遠成不了有錢人。現在你明白這一點了，但孩子們可不清楚。告訴他們只要賺到一美元，首先就應該付給自己。
簡單來說，就是解釋致富的祕訣——賺到錢後，先付自己10％。賺了十美元就存下一美元，其餘的可以用掉。告訴孩子，如果照這樣做，就永遠不用擔心沒錢花！
第三課　讓孩子了解複利的神奇力量
複利的神奇力量已成為生活的樂趣之一，告訴孩子這是什麼意思。教孩子要「先付錢給自己」，他們可能不懂。告訴他們如果想變成千萬富翁，就得從年輕時開始存錢。你必須計算給他們看。讓他們明白如果年輕時就開始每月存錢，他們最終會得到的回報將是多大一筆錢。
第四課　教導孩子買房而非租房
告訴孩子，你認為買房是最明智的選擇，一定要他們牢記這個觀念。孩子們喜歡電視節目「誰是接班人」（The Apprentice）裡的唐納‧川普嗎？告訴他們川普正是靠房產致富，而這一切都始於第一次購屋經歷，和他們分享你購屋的經驗。
第五課　教育孩子了解信用卡和負債的陷阱
如果孩子們逐漸沉溺於使用信用卡，無庸置疑這是我們在誤導他們。孩子們親眼看見我們毫不負責的簽帳消費，但他們見不到的是債務帶來的沉重壓力。
讓他們明白信用卡也有複利效應，只不過是反向的。
跟你的孩子說，如果利率為二○％，每月靠支付最低還款額還清七千美元的卡債，需時將超過三十四年，花費二萬多美元。
解釋清楚：如果能謹慎負責地使用信用卡，那就沒問題。但帳單上的最低還款額是一個陷阱，目的是讓他們永遠背負債務。最重要的一點，如果遲繳信用卡帳單，或乾脆不繳，那就等於毀了自己的信用紀錄，這樣日子可不好過。讓孩子明白，銀行或商家願意給他們信用卡，並不代表他們真的就負擔得起。
第六課　告訴他們什麼是拿鐵因子
你明白什麼叫拿鐵因子，孩子們可不清楚，不如今天就給他們打個比方吧！像玩遊戲一樣，某天讓他們追蹤自己的拿鐵因子，然後讓他們報告把錢用在什麼地方。讓他們算一下，如果省下不該花的錢，將來能積聚多少財富。
當孩子們發現這樣做真的可以讓他們成為千萬富翁，他們肯定會大吃一驚並為之所動。
第七課　教導孩子拿不出現金買的東西，就別買
如今，我們置身於一個「現在就要」的社會。孩子們在ＭＴＶ裡看到明星珠光寶氣，佩戴價值數十萬美元的手錶和項鍊。告訴孩子，這些裝扮時髦的明星在十年內肯定會過氣。這是事實，孩子們必須知道真相。
讓他們明白這不是錢的問題。孩子們可能認為自己應該變得富有——這是個很棒的動機，但他們真正想要的是（你也得為他們爭取）自由。教導孩子之所以不買奢侈品而要存錢，是因為這樣做能確保財務上的穩定，而財務穩定了才能享有自由。如果銀行裡有存款，就可以想做什麼就做什麼了。
第八課　教導孩子回饋社會
告訴孩子回饋社會的重要性，這類教育並不一定要在教堂或廟宇進行，家庭教育更為重要。孩子們必須在小的時候就了解回饋社會的重要性。教導他們這樣做，只有在大家的共同努力下，我們所生存的世界才會變得更美好。
第九課　解釋你在使用金錢上犯過哪些錯
告訴孩子們你的真實經歷。你在哪方面犯過錯？如果再給你一次機會，你會怎麼做？你有數十年的人生經驗，跟他們分享。將你辛苦學到的知識當成禮物送給你愛的人，這可能會改變他們的人生。
第十課　教導孩子掌握自己的命運
有太多家長要求孩子上學，取得好成績，找到好工作，但這並不能帶來富足的生活。有錢人教育自己的孩子成為老闆。中產階級教育自己的孩子成為員工。
那麼，教育你的孩子成為企業家！在這樣一個充滿未知的競爭社會，擁有企業家精神才能擁有財富和保障，孩子們才會有個美好的未來。世界需要更多夢想家、實業家、創造者，也就是說，我們需要更多創業家。
第十一課　鼓勵孩子懷抱偉大夢想
世界需要更多夢想家。就讓大人們成為現實主義者吧，但必須讓孩子們相信終有一天夢想可以實現。人生最大的目標便是發揮才智，成為自己應該成為的那個人。對孩子們來說，便是夢想擁有一個比現在更美好的人生。
請培養孩子成為夢想家，過富足的生活。現在就開始行動吧！
（本文摘自《 http://www.booklife.com.tw/asp/showbook_cart.asp?bookid=P0900048> 起步晚，照樣致富》第 23章）  
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想像一下，如果在學校就開始傳授孩子理財之道，世界將變得多麼美好。遺憾的是，學校通常不提供理財教育，甚至不打算、也沒有計畫這樣做（至少目前如此）。明智的成年人該擔當重任，親自完成這項任務。方法如下。
第一課　教導孩子成為老闆
記得七歲時，祖母給我上了足以影響我一生的一課。麥當勞是我最喜愛的餐廳，有一天祖母在餐廳對我說：「大衛，來麥當勞的有三種人：員工、顧客、老闆。如果想變成有錢人，就得自己當老闆。」
那天晚上，祖母教我看麥當勞的股價，為我解釋買進上市公司股份意味著什麼。「假如現在就開始存零用錢，」她說道：「以後你就可以買麥當勞的股票了。如果有朋友去那邊吃東西，你就等於是在賺他們的錢了。」這就是那堂課的全部內容，我銘記於心。
想讓你明白的是：教孩子理財投資的良機就是現在。要傳達的意思也很簡單：每一種商品或服務都由某家公司提供，就像我祖母所說的，你可以選擇成為員工、顧客或老闆。
第二課　教導孩子永遠先付錢給自己
如果不先付錢給自己，就永遠成不了有錢人。現在你明白這一點了，但孩子們可不清楚。告訴他們只要賺到一美元，就是解釋致富的
祕訣——賺到錢後，先付自己10％。賺了十美元就存下一美元，其餘的可以用掉。告訴孩子，如果照這樣做，就永遠不用擔心沒錢花！
第三課　讓孩子了解複利的神奇力量.
複利的神奇力量已成為生活的樂趣之一，告訴孩子這是什麼意思。教孩子要「先付錢給自己」，他們可能不懂。告訴他們如果想變成千萬富翁，就得從年輕時開始存錢。你必須計算給他們看。讓他們明白如果年輕時就開始每月存錢，他們最終會得到的回報將是多大一筆錢。
第四課　教導孩子買房而非租房
告訴孩子，你認為買房是最明智的選擇，一定要他們牢記這個觀念。孩子們喜歡電視節目「誰是接班人」（The Apprentice）裡的唐納•川普嗎？告訴他們川普正是靠房產致富，而這一切都始於第一次購屋經歷，和他們分享你購屋的經驗。
第五課　教育孩子了解信用卡和負債的陷阱
如果孩子們逐漸沉溺於使用信用卡，無庸置疑這是我們在誤導他們。孩子們親眼看見我們毫不負責的簽帳消費，但他們見不到的是債務帶來的沉重壓力。讓他們明白信用卡也有複利效應，只不過是反向的。
跟你的孩子說，如果利率為二○％，每月靠支付最低還款額還清七千美元的卡債，需時將超過三十四年，花費二萬多美元。
解釋清楚：如果能謹慎負責地使用信用卡，那就沒問題。但帳單上的最低還款額是一個陷阱，目的是讓他們永遠背負債務。最重要的一點如果遲繳信用卡帳單，或乾脆不繳，那就等於毀了自己的信用紀錄，這樣日子可不好過。讓孩子明白，銀行或商家願意給他們信用卡，並不代表他們真的就負擔得起。
第六課　告訴他們什麼是拿鐵因子
你明白什麼叫拿鐵因子，孩子們可不清楚，不如今天就給他們打個比方吧！像玩遊戲一樣，某天讓他們追蹤自己的拿鐵因子，然後讓他們報告把錢用在什麼地方。讓他們算一下，如果省下不該花的錢，將來能積聚多少財富。當孩子們發現這樣做真的可以讓他們成為千萬富翁，他們肯定會大吃一驚並為之所動。
註:「拿鐵因子」指的是非必要的開銷，「拿鐵因子」論調，要大家節省一杯星巴克的拿鐵咖啡，並換算讓你知道，每天省下一杯咖啡，一年後就能省下多少，10年後共省多少，若再以複利換算更是驚人。
第七課　教導孩子拿不出現金買的東西，就別買
如今，我們置身於一個「現在就要」的社會。孩子們在ＭＴＶ裡看到明星珠光寶氣，佩戴價值數十萬美元的手錶和項鍊。告訴孩子，這些裝扮時髦的明星在十年內肯定會過氣。這是事實，孩子們必須知道真相。讓他們明白這不是錢的問題。孩子們可能認為自己應該變得富有——這是個很棒的動機，但他們真正想要的是（你也得為他們爭取）自由。教導孩子之所以不買奢侈品而要存錢，是因為這樣做能確保財務上的穩定，而財務穩定了才能享有自由。如果銀行裡有存款，就可以想做什麼就做什麼了。
第八課　教導孩子回饋社會
告訴孩子回饋社會的重要性
這類教育並不一定要在教堂或廟宇進行，家庭教育更為重要。孩子們必須在小的時候就了解回饋社會的重要性。教導他們這樣做，只有在大家的共同努力下，我們所生存的世界才會變得更美好。
第九課　解釋你在使用金錢上犯過哪些錯
告訴孩子們你的真實經歷。
你在哪方面犯過錯？如果再給你一次機會你會怎麼做？你有數十年的人生經驗，跟他們分享。將你辛苦學到的知識當成禮物送給你愛的人，這可能會改變他們的人生。
第十課　教導孩子掌握自己的命運
有太多家長要求孩子上學，取得好成績，找到好工作，但這並不能帶來富足的生活。有錢人教育自己的孩子成為老闆。中產階級教育自己的孩子成為員工。那麼，教育你的孩子成為企業家！在這樣一個充滿未知的競爭社會，擁有企業家精神才能擁有財富和保障，孩子們才會有個美好的未來。世界需要更多夢想家、實業家、創造者，也就是說，我們需要更多創業家。
第十一課　鼓勵孩子懷抱偉大夢想
世界需要更多夢想家。就讓大人們成為現實主義者吧，但必須讓孩子們相信終有一天夢想可以實現。
人生最大的目標便是發揮才智，成為自己應該成為的那個人。對孩子們來說，便是夢想擁有一個比現在更美好的人生。請培養孩子成為夢想家，過富足的生活。現在就開始行動吧！
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根據報載，十一月份平均台股一天的市值縮水1300億元，十二月初的市值縮水競賽依舊沒有改善，面對一波波股市的利空消息，股民無不被搞得七葷八素，問題是要如何才能在此波風暴中，不受利多利空的影響，讓投資更有保障呢？
很多股市大師都告訴我們要「堅守投資紀律」，譬如巴菲特的價值投資哲學，只有當股價來到相對具有價值的位置，他才會進場投資，然後讓時間來證明股價被低估的程度；又如吉姆羅傑斯，則是透過分析各項統計數據，歸納出投資市場中尚未反應的機會，早先一步佈局相關的股票，當訊息出現或是反應時再行獲利了結。其實，大師們並非無往不利，頂多就是投資勝率高於一般投資人，這個差異就是紀律投資，因為他們奉行他們遵守的「投資紀律」，讓自己掌控的資產不至於產生不可彌補的損失。
投資紀律經驗談
筆者以參與者的身份發表一些看法，其中不少是自己所犯的錯誤，當然也有拜讀大師鉅著的心得，於此將自身的經驗與各位讀者分享，但願有所助益。
紀律1：不用每個波段都想玩，不要每個波段都想從頭賺到尾
投顧業者經常打著「最後買點」、「最後賣點」的聳動標題，但事實上「買得早不如買得好? A買得好不如買得巧，因為買在起漲點的樂趣遠高於買在最低點（放空亦然）」道理很簡單，因為時間會磨去投資人的耐性及對自我的信任度。其實只要股市還在，隨時都有進場獲利的機會。回顧今年，只要有掌握年初的多頭與11月初的空頭也就夠了，其他的進出無疑是增加交易成本而已。
通常虧損的投資人會急著想翻本，總會因為沒有買到跌停拉漲停的股票而怨懟不已，或是因為沒有賺到橫盤區高出低進的利潤而遺憾，最後性急難耐，決定奮力一搏，孤注一擲不在少數，但「股來征戰幾人回」啊！
紀律2：進場前想好進場的目的，按計劃執行
很多投資人常常一開始只是想短線投機一下，結果天不從人願，做錯方向卻不願出場，導致短線投機變成中長線套牢，接著就是找一堆理由來自我安慰合理性。不可否認的是，遵守紀律投資可能會減少獲利，短線投資也可能因為多留幾天出現解套或是獲利的情況，但一再偏安的結果，往往使自己的操作喪失紀律，一次嚴重的錯誤就可能足撼動老本。因此，進場前就要想好進場的目的，同時要按計劃執行，因為不一樣的進場目的，有不一樣的操作方法！
紀律3：停損是認錯，但不是認輸
「停損」對一般投資人來說就是「實現虧損」，往往會因為產生抗拒心理而難以停損出場；其實停損是為當初的錯誤判斷負責，而不是認輸。要認知停損的目的是在於避免損失擴大，而不是立即實現虧損，會發生停損就代表當初的進場點不佳，而處於虧損狀況經常會因心情浮躁而增加錯誤決定的機會，所謂旁觀者清，先行退出，可以讓自己更加冷靜觀察再重新佈局。所以一定要戳破「停損就是立即實現虧損」的迷思。
所謂物競天擇、適者生存，每個人設立停損的方法標準不一，筆者也無法定出標準，只好留給讀者自行去摸索決定，? 
 
來源:http://blog.cnyes.com/My/ting0678/article25014
來源:http://blog.xuite.net/isonic/money/16197441-%E7%B4%80%E5%BE%8B%E6%8A%95%E8%B3%87%E7%9A%84%E9%87%8D%E8%A6%81%E6%80%A7
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至今依舊住在三十多年前用三萬多美元買下的房子，巴菲特的投資祕訣正和他的生活原則一樣——「簡單專注」。
文�黃亦筠
五月五日清晨，美國中西部小鎮奧馬哈（Omaha），雷雨閃電交加，但在城裡體育館入口，擠了一長條動也不動的人龍。
他們堅持要「朝聖」。這天，被稱為「奧馬哈先知」（Oracle of Omaha）、美國股神巴菲特（Warren Buffett）所掌理的波克夏．海瑟威控股公司（Berkshire Hathaway）舉辦年度股東大會。這群巴菲特迷，無論如何都要擠進座位有限的會場，要從股神口中，抓出一絲未來選股、投資的端倪。
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在信用卡產生的時代，富爸爸預見將有很多人陷入債務負擔中，並且債務最後將控制他們的生活。我們看到人們因房子、家具、衣服、度假和汽車而陷入巨額的個人債務中，其原因是他們缺少對人類情感──「誘惑」的控制。
──羅勃特‧清崎　《富爸爸有錢有理》p308-309
如果一個人沒有自律的能力，最好別想著去致富。因為從理論上來講，一項資產產生現金流量的過程是容易的，但是擁有控制金錢的堅強意志卻是困難的。由於種種外在的誘惑，在今天的消費者世界裡，在支出專案上揮霍金錢更加容易。因為意志薄弱，金錢的流出簡直會無遮無攔，這就是大多數人貧困和財務困窘的原因。 
──羅勃特‧清崎　《富爸爸窮爸爸》p229
區分理性與感性的財務行為，並且排除感性的財務行為，自我訓練以理性的態度遵循自己決定的財務目標，目的是為了回答一個有趣的問題，也是很多人心中存有的疑問：為什麼有些人比其他人有錢？
為什麼有些人比其他人有錢？答案看來很簡單，就是要理性不要感性。但是，執行起來一定很困難，否則，不會只有少數人有錢。有錢人一定是比一般人理性，尤其是在處理財務問題上，除了有效控制自己的支出之外，對於既定的財務目標或者夢想，一定是照著計畫執行，不受其他因素影響改變。反之，一個人會窮，就是在處理財務問題上，很容易受到感性因素的左右或影響。舉例來說，每個月該儲蓄的錢，被好賭的朋友借走；或者受不了物質的誘惑，換手機或者買衣服。
所以，羅勃特‧清崎提醒我們，致富要有自律的能力。自律的能力來自自省。我們常在媒體上看到，希望某些團體或機構要自律，通常會被這些團體或機構當耳邊風。就是因為自律一定要來自自覺和自省，自律不會來自他覺和他省。只有當自己認知到自己需要改變的地方，才會得到來自內在企圖改變的驅動力。
通常我們會把自己某些離譜的支出行為，歸罪給同儕壓力。經常受到同儕壓力影響的人，你覺得他是理性或感性的？用這樣的理由推託自己的行為責任，也許可以得到別人的同情，不過，對於自己理性地掌控自己命運的重要性，有什麼具體的幫助嗎？如果沒有，只不過是把自己推向更感性的角落，也許繼續受別人意見的指揮或者繼續做些無謂的行為。
在上面摘錄的兩個例子裡，情感上不能控制自己的支出，是造成貧困的主要原因之一。可是，即使在支出面控制了自己情感上的懦弱，是不是就算走上成為富人的旅程了呢？累積財富另外一個需要被理性處理的面向是投資面。在投資面，我們可以看到其他的情感因素作祟，通常也呈現兩個極端──恐懼vs.貪婪。
恐懼讓我們不願意再涉足投資市場，可能是來自過去失望的經驗，可能是來自保守的心態，不過，只要不投資，金錢的價值可能會受到通貨膨脹的因素所降低，其實是相當不智的情況。對投資恐懼的情感不會自己消失，只有靠更多的財務知識與判讀資訊的能力來逐漸克服。所以，就先回到時間資本的投資，去充實自己的頭腦，讓知識建構的自信解決恐懼的情感。
恐懼的另外一面是貪婪，貪婪的情感讓我們膽大妄為，而膽大妄為也會蒙蔽我們的理性。貪婪經常形成賭徒心態，抱著下一把就可以贏回來的希望，或者這一把再贏可以獲利更多。世事難料，人生不如意事十之八九，經常事情的發展並不會照我們的期待發生。一次又一次寄望於翻本，卻一次又一次產生債務，形成不可救藥的惡性循環。
恐懼和貪婪也是阻礙我們成為富人的情感，能夠用理性的判斷克服這兩種情感，才能在累積財富的旅途中，有效地前進。
我想，我們可以更清楚地回答為什麼有些人比其他人有錢的問題了。成為富人是一個過程，在這個過程中，有很多的功課要做。就像學習其他的事務一模一樣，有些人把功課做得比較好，分數就會高一些；有些人比功課做得比較差，分數就會低一些。要做一個有錢人，絕對不是天生的，必須要很努力去學習有關錢的知識，才能一步一步處理更具深度的財務問題。
而理性的財務行為，也是理性的財務性格，決定邁向財富的方向是否正確。  
 
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君子愛財，《財訊》從創辦至今三○○期以來的重要使命之一，就是在幫助讀者獲得致富資訊，為享受豐富的心靈生活打造堅實的物質基礎。在《財訊》跨三○○期的卅多年間，台灣經濟已創造出許多有錢人，這些有錢人究竟有哪些「本性」，足以化為他們賺錢的本事？又有哪些「習性」，可以讓人抓到賺他們錢的商機？股民又該投資哪些大老闆，才能躋身下一波富豪之列？
有錢人是怎樣的一種人類？撇開含著金湯匙出生的那一群稀有動物，對於廣大「脫貧求富」族而言，比較具有參考價值的是靠著投資理財致富的人們，雖然一樣米養百樣人，但會賺錢的人就是有一些共通點，令人不得不同意「人家會賺錢不是沒道理」。
一位投資老手用「一陽指」在鍵盤上迅速變換敲打著股票代碼，就著螢幕上的線圖解釋他如何判斷大戶吃貨的時機、如何順利倒貨獲利出場……得意的神色和入迷的表情，像極了年輕人沉迷於電玩的戰爭或尋寶遊戲。
股票這種「線上遊戲」，有人出於好奇小試身手，輸了就不想玩；有人反應靈活過了幾關，卻覺得接下來的關卡太複雜而中途離場；真正能夠賺到大量「天幣」的，往往是被形容為「御宅族」、願意付出心力時間、對鑽研攻守心法樂在其中的人。
描繪「股市御宅族」的輪廓，可以歸納出幾個性格特點，堪稱某種「賺錢人格」：
一、贏了要更贏賺了想再賺
投資名著《一個投機者的告白》作者科斯托蘭尼形容，對有錢人而言，「錢就像海水，愈喝愈渴」。但這裡所謂「賺了還要再賺」的想法，與一般操作上期待「賣在最高點」而遲遲不肯獲利了結的貪婪心態不同，指的是把賺錢當作極大成就感來源、因而想一再從中獲得滿足的人格特質。
一般人渴求賺大錢，多半等著彩券中獎，不相信能夠憑一己之力成就大富；有錢人則把賺錢當成興趣，想賺錢的心成為一種內在動力，驅策自己投入、嘗試、研究能夠賺錢的工具。這種積極度，也使得為有錢人服務的各種專業應運而生，例如理財專員等新興服務業的出現，幫有錢人設計更多方案、提供資訊，讓想賺錢的人如虎添翼，創造更多財富
二、投資的世界很大外面的世界很小
訪問十個有錢人，有九個把「專注」列為他們成功賺大錢的首要之務。有錢人觀察外在世界變遷，心想「這對投資趨勢有何影響」；有錢人看到社會新興生活，心想「這會有什麼商機」。據說王永慶活到八十歲還不清楚台北的街道是何模樣，因為他忙得沒空下車逛街；一位投資界巨富每天在家看全球新聞、掌握地球另一端的中東戰爭及能源動態，外出活動範圍卻多只在自家方圓十里內。
還有一位在負債壓力下入市一搏而歷經虧損、體認股市不是靠運氣的大戶，當他開始認真研究股票後，老婆抱怨他「每天生活裡只有股票」，後來他乾脆辭掉工作當專業投資人，直到近年較為得心應手，他仍花費大半時間在研究投資資訊上，從個股玩到指數期貨，愈研究愈有興趣，一年個人成交量以百億元計。
但這位大戶倒不希望自己小孩長大後就立刻投入股市，他說投資雖是一門真實學問，但股市資金來得快、去得急的特性，對年輕人培養穩定心性有不良影響。股市老手的經驗背後，也代表了想起而仿傚者，最好先認清自己的性格和能耐適不適合走上這條路。
三、先看大局，再看小局不湊熱鬧，保持距離
許多散戶可能都有這樣的經驗：在偶然的資訊機會下（聽朋友說、第四台說、演講會說…）投入某些個股，每天關注這些個股走勢，不能說是不認真，卻對大盤趨勢不關心、或不研究、或人云亦云，結果在大盤高不可攀時因為貪心而失去賣點、在大盤絕處逢生時因為恐懼而失去買點，總之就是一再錯失賺錢機會。
前述「百億級」大戶的投資哲學，第一步先認定大盤位置，如果評估為「攻擊盤」，即使被他鎖定的個股漲停也會大單敲進，因為這些會是更能上攻的強勢股；第二步才是認定個人有興趣的個股的位置，然後每天觀察其變化是否如己所料，一旦發現格局不對就立刻賣出。
雖然成功投資人都一致地說：「要會看大趨勢」，但如何掌握趨勢的廬山真面目？多數人「只緣身在此山中」，難以抽離找出制高點。「股神」巴菲特的投資公司總部位在美國中部的內布拉斯加州，與熱鬧的華爾街隔著大半美國領土；在號子營業廳裡聽眾聲喧譁的菜籃族、退休族，投資報酬率（比總額更有參考性）總是不如關在自己家裡或券商貴賓室的熟手。這說明了把距離拉開，才能避免被盲從的羊群推擠而看不到前途的方向。
四、大量閱讀有自己的看法
有錢人不入羊群，不代表與世隔絕、孤立無援，他們仰賴大量的閱讀，從中獲取有用的資訊，尤其常看會影響大局的主要國家總體經濟前景分析。不論是博覽群籍，或者只關心財經知識，會賺錢的人都是靠自己想法賺錢的人，亦即不偏聽一家之言，「要建立自己對趨勢的看法，雖然不一定每次都看對」，一位「股市御宅族」諄諄教誨。二○○三年台灣房股兩市大跌時期進場的人如今都成大贏家，他們敢逆當時之勢，就是因為看到更遠之勢，樂得大撿便宜貨。
還有位善於「長抱大賺」的投資家，點出在股市賺不到錢的人多半「只會怪市場、怪政情」，但會賺的人投資失利時怪的是自己判斷錯誤，「失敗的後果全是自己承擔，所以各種變數要自己研究判斷，判斷不足而怪別人，沒有用」。
對趨勢的判斷力要靠不斷累積財經知識，美國政府重視培養一般民眾的「財經識字度」（financial literacy ），甚至成立「我的錢」網站（MyMoney.gov）提供人民實用的理財教育，而會賺錢的人早就自食其力、孜孜矻矻汲取相關知識，哪還需要政府鼓勵、老師鞭策?!
五、冒險性強自制力也強
會賺大錢的人就像非洲草原上的花豹，在一旁匍伏、觀察，可以等上大半天仍不採取行動，即使意外出現不被鎖定的動物靠近身邊，也不分心旁鶩；一旦判斷機會來時，對準觀察已久的單一目標全力衝刺，若得手就是一整隻獵物。「會賺錢的都是長期投資」，一位投資家說，忍耐不住、頻繁進出的頂多賺到小錢。善賺小錢的人就像是謹小慎微的草食性動物，一口一口不斷的逐草而食、隨時被風吹草動所影響，當然，吃久了也是會飽。
許多人只看到有錢人敢冒險的一面，但敢冒險的人不一定成功，於是把冒險成功歸於運氣。例如早年股市大戶雷伯龍也是冒險一族，但並未累積成巨富，若只能說是運氣不好，恐怕對於用功一族的成功投資人不盡公平，也誤判了得以致富的原因。
六、會「省」不打緊重點要會「算」
一位白手起家的有錢人談起朋友慫恿他買台拉風的藍寶堅尼跑車來開開，但他念著：時速二五○公里的車在台灣的路上頂多只能開到一五○公里，還怕撞到人，划不來……。有錢人的省不一定代表節儉度日，而是評估各種花費是否划算。這種善於計算的能力彷彿「內建」在他們腦中，大小開支都自動送進大腦盤算，生活中如此，對於投資自然更是會仔細評估了。
雖然這些人格特質並不「包賺」，或許看來也如老生常談，但就像一位已在股市征戰數年的六年級投資人所說，歷經了各種教訓，如今他發現最有用的投資哲學還是那幾句「金玉良言」。而《有錢人想的和你不一樣》這樣一本其實屬於「成功心理學」的勵志書能夠成為年度暢銷書，顯示人們常常忘了金玉良言，時時需要被提醒、刺激一番。  
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賺錢不是特技─「控制－預防－提高－挖掘」法則

富翁通常不會忽視「控制－預防－提高－挖掘」法則。我相信很多人都了解「控制－預防－提高－挖掘」法則。問題是，雖然了解，卻不重視，也不會去實踐。切記此原則就是賺錢，不實踐此原則，就是遠離錢。
根據採訪經驗，我整理出理財的基本原則，亦即「控制－預防－提高－挖掘」法則。所有的理財都是依據此原則來實踐的。筆者認為沒有一種理財方式能擺脫此原則。換句話說，只要按照簡單法則實踐，總有一天會你就可以變成富翁。
　　　
支出　自發性的支出　　→　控制
　　　非自發性的支出　→　預防
收入　現在實現收入　→　提高
　　　未來潛在收入　→　挖掘
錢是流通的，所以錢的去處很重要。個人的錢的流向，包括收入（所得）和支出（消費）。賺多少，花多少，決定了個人的財務狀況。只要支出縮減到最小，收入增加到最大，財務就不會出現赤字。有些人能夠累積最大的財產，就是因為實踐了支出縮減到最少和收入增加到最大的緣故。
支出大致上可分為「自發性的支出」和「非自發性的支出」。自發性的支出是指由自己決定，出於自發性的支出，如衝動性購物、過度消費等。只要調整消費觀和生活型態，就能大幅減少自發性的支出。反之，非自發性的支出是指本人不想要卻必須支出的錢。例如看醫生的醫藥費，就是非自發性的支出。自發性的支出需要靠意志力和習慣來控制；非自發性的支出則須通過保險、存款、風險管理來做事前準備。
沒有人不知道要減少支出，但要減少多少支出，則因個人的價值觀而異。
收入方面，建議採取「提高－挖掘」法則。該法則所能獲得的所得，可以分為「現在實現所得」和「未來潛在所得」兩種。所謂現在實現所得，就是指現在的薪水。很多上班族不斷充實自己、開發自我，都是為了提高所得，也是屬於錢的四種流向中的一部分。
現在實現所得不充裕或提高現在實現所得有困難時，必須對挖掘未來潛在所得做努力。未來潛在所得可通過兼差、跳槽等，增加與現在實現所得無關的額外所得。
富翁通常不會忽視「控制－預防－提高－挖掘」法則。我相信很多人都了解「控制－預防－提高－挖掘」法則。問題是，雖然了解，卻不重視，也不會去實踐。
切記此原則就是賺錢，不實踐此原則，就是遠離錢。  
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銀行中有一個怪制度，就是服務好的行員就會升遷做主管到後面蓋圖章，而服務不好的行員，因為升不了官，繼續留在第一線服務客戶。結果，在第一線服務客戶的，要嘛就是沒經驗的新手，不然就是表現不好的老員工，凡是第一線表現良好的員工，就被調成第二線的主管，從此不再面對客戶。
軟體公司好像也是如此，舉凡程式寫得好的程式設計師，就會升任為經理，而程式寫不好的員工，因為無法升遷，留在基層繼續寫程式。結果，留在基層寫程式的，要嘛就是新手，不然就是程式寫不好的程式設計師。凡是表現良好的程式設計師，就被調任成主管。從此不再寫程式。
如果這個現象再發展下去，就是做得傑出的經理，將會升官成副總，不再繼續做經理。而繼續做經理的，多半是做不好現職而無法升遷的人。這樣下去，一個穩定的組織，每個位置都是升不上去，或是不適任現職的人。
這個現象早在勞倫斯彼得（Laurence J. Peter）於1969年出版的「彼得原理」一書就發現了，也就是人們會因為自己的能力特質限制，升遷到一個無法勝任的位置就停住了，導致穩定組織中到處充滿不適任的人。
彼得原理告訴我們，企業不應該以升遷做為獎勵的方式，於是，好的銀行行員可以繼續做行員，但是待遇需要比照經理。好的程式設計師可以繼續留在基層寫程式，待遇甚至可以比照副總。如此一來，彼得原理的現象就可以稍微解除。
不過，當經理人所在的組織仍以升遷做為獎勵途徑的話，就要注意每次的升遷，都代表著自己能力與特質的改變。通常基層員工之所以優秀是因為他注意瑣碎事務的邏輯關係，但高階主管之所以成功是因為他強調直覺的人際關係。如果升遷後自己的特質沒有改變，自己可能就是下一個彼得原理的產物。或許，對一個升遷的經理人，要記住:「換了位置，一定要換腦袋」。
在組織中，不同階層的人應該有著不同的腦袋。聽說有一位貴婦到一家精品店買東西，買回去覺得不適合，第二天來退貨，不料基層店員說，我們公司的政策是貨既售出、概不退還，是不接受退貨的。這位貴婦搞不過這位店員，就大聲嚷嚷說要你們老闆出來。這位老闆在後台聽見了，一見這位貴婦是大戶，急忙出來，並馬上就改口說，退，當然退，誰說不可退貨的。這位店員還很生氣的跟老闆說，你怎麼這麼搞不清楚，你不是才告訴我們不接受退貨的。誰才是搞不清楚的人?
基層員工的腦袋通常是「搞不清楚的清清楚楚」，搞不清楚的是不知老闆的想法，清清楚楚的是做事的細節。員工沒有錯，只是搞不清楚為什麼要那麼做。公司有標準作業程式，但那是應付公司的標準狀況，眼看的就要得罪一位公司重要的客戶，這不是標準狀況，當然不適用標準作業程式。「搞不清楚的清清楚楚」的人最愛說按規定要如何。基層經理人應該按制度來做事，只是他們搞不清楚，組織不是為制度而存在，應該是制度是為企業組織而存在。
當你升遷成中階主管時，你的腦袋就要變成「搞得清楚的清清楚楚」。你要先搞清楚老闆的想法，再去清清楚楚的做事。如果你凡事按制度來，你就是彼得原理的產物。
中階主管知道，制度不是目的，制度是幫助企業完成使命的工具，當老闆的意見與制度不一致時，通常改的是制度，而不是老闆的想法。聽起來很狗腿，企業中不正是有能力又狗腿的人升官嗎?
當你有機會成為高階主管，你就要學習「清清楚楚的搞不清楚」。清清楚楚的是企業的方向，搞不清楚的是對人對事的細節。高階主管面對的情境常常不是標準狀況，搞不清楚是給自己留彈性，但是心裡卻是清清楚楚的在盤算。他們知道「難得糊塗」的重要，得饒人處且饒人，和氣不就生財了嘛。
管理學院就在訓練這三種人，大學生沒有老闆，若不用功讀書，就會成為搞不清楚的搞不清楚。研究生漸漸知道你的指導教授就是老闆，開始學習取悅老闆，所以畢業後有機會當中階主管，是清清楚楚的清清楚楚。而EMBA的學生呢?自己可能就是老闆，所以學校對EMBA課程的設計可是清清楚楚，對期末的考試呢? 就難得糊塗吧。
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台灣中產階級出現集體焦慮症~窮啊！窮啊！貧窮感理財術
財訊/黃琴雅
提起貧窮感，就跟飢餓感一樣，逐漸纏住中產階級，社會政經局勢的往下沉淪，媒體動不動就說「中產階級消失了」，令人心生恐慌。要擺脫貧窮感，還是得紮紮實實規畫好自己的財富，不做「消失的中產階段」。
「你覺得自己很窮嗎？」問問自己，再問問周圍上班族的朋友或同事，幾乎有八成的人會回答說，「是啊，我好窮喔！」而且這種貧窮感如影隨形，還與日俱增，如果身為上班族的你，有這種感覺，那麼你已經得了嚴重的「貧窮感焦慮症」！
這年頭，貧窮感已經深植台灣人心。翻開報紙，一版以斗大的標題報導國內卡奴暴增、失業人口與低收入戶數目急速增加；經濟版又寫著某某企業家買了億萬豪宅，豪宅房價不斷飆漲；大陸版卻不斷宣揚中國經濟高度成長，台灣已經失去競爭力等等，這些連篇累牘的報導讓上班族不焦慮也難。
年收入一五○萬夫婦照樣有貧窮焦慮感
劉雅珍（化名）就是貧窮感焦慮症一員，她有嚴重的台灣競爭力退步的焦慮，擔心台灣在全球化的世界裡將逐步邊緣化後，台灣人才的工作薪資可能不升反降，生活物價指數卻愈來愈高，未來的日子會愈來愈苦。
她對日本觀察家三浦展所提出的《下流社會—中產階級消失》、日本趨勢大師大前研一《Ｍ型社會》中所提富人愈富，中產階層淪為中低收入階層的觀點頗為認同，自認自己已經處於其中。
別以為劉雅珍真的很窮，她與老公王志偉（化名）可是台北市標準的中產階級，兩人年紀都是三十三歲，一位在會計師事務所工作，一位在知名電子公司當財務，兩人年薪加起來一百五十萬元，有一個還在襁褓中的小孩，一家人在台北精華區租了一間每月租金二萬五千元的老公寓，即使高所得、住在環境較佳的台北市中心，她仍有深刻的貧窮感。
讓她產生貧窮感的開端，是小孩的報到。小孩出生後，都在工作的夫妻倆第一個要面臨的問題是保母費，每個月要多付出兩萬元，而為了要有更大的空間放嬰兒床，從租金一萬五，十多坪地小公寓換到二萬五的三十坪公寓，每月共多了三萬元的固定開支，負擔增加不少。「賺多少錢不重要，重要的是扣掉支出後，你還剩下多少。」劉雅珍說，以前兩夫妻每月平均十二萬元的收入，可以過得很優渥，幾乎可以存三分之二，但現在扣掉固定開支五萬元，以及家用與生活費二萬元，剩下約五萬元，這筆錢要用來存小孩未來教育費、又要存保險金，還要存自己的退休金，面對小孩從小到大可能要花費將近一千萬元的教育費，她心中充滿無限的恐慌。
近來房價不斷高漲也是貧窮感加深的原因之一。台北市中心的老舊公寓動輒千萬元，即使現在約有三百萬元的資產，她寧願花兩萬五千元的租金，可以住在台北市最好的地段，也不願意為房子背上百萬負債，或住在台北郊區。
「負債就像是緊箍咒，讓你不能換工作或出外旅遊，」他們不想過得這麼苦，情願把房租當消費，選擇好地段居住，同時把錢存下來還可以用來累積小孩的教育基金，她定期幫小孩買高配息的「一中（中鋼）一台（台塑）」，期望能慢慢累積千萬元，做為未來念書、留學之用。
「祈禱自己不被裁員」、「老了以後拿ＬＶ行乞龍山寺」
像劉雅珍這樣的中產階級會有嚴重的貧窮感，不是沒有原因。看看台灣這六年來，加薪的幅度遠遠趕不上物價的漲幅，去年台灣上班族平均薪資年增率為一‧三八％，扣除消費者物價指數年增率二‧三％，實質平均薪資等於減少○‧九％。
然而，荷包的錢變少，房價卻是屢創新高。台灣五年來平均所得成長六％，房價卻漲了三、四成，全台灣購屋痛苦指數高達六‧八倍，其中台北市高達九‧五倍，要十年不吃不喝才買得起房子，你說上班族能不窮嗎?!
加上，產業不斷外移大陸、金融業與電子業的購併案增加，讓白領階級有被裁員的恐懼感，痛苦指數隨之增加。
有小孩的家庭更是焦慮，因為保母費、私立幼稚園都隨著物價上漲而提高不少，有兩個小孩的家庭，薪水有一大半是給小孩花用的，還要買房子付貸款，為的是要有個安定的窩，後來好不容易省吃儉用把子女養大，五十歲才發現自己沒存退休金，工作還岌岌可危，又不能盼望子女養自己，只能祈禱自己不會被裁員！
劉雅珍算是很懂得節省開支來投資理財，但她身邊三、四十歲的單身女性同事們，大多是過度消費的一族，全身上下全是名牌，衣服、包包沒有上萬元絕對看不上，但這群女性卻還常常自嘲，「老了以後，我們一起拿著ＬＶ到龍山寺行乞」。幽默中帶著幾許淒涼。
這是台灣過去五年銀行業大力提倡用現金卡與信用卡來「先享受、後付款」、「借錢消費」的觀念，導致許多上班族過度消費，又在媒體提倡奢華風的影響下，上班族把追求買品牌的「高貴」品質當做生活時尚，種下卡奴超過五十萬人的紀錄，其中不少是醫生、律師或是金融從業人員，他們是社會公認的中上階級，卻因卡債讓他們墜入貧窮深淵。
更嚴重的是，未來的年輕人還沒有出社會就先負債。高學費政策來臨，經濟不寬裕的學子只能以助學貸款來繳學費，去年申請助學貸款的高達七十萬人，以私立學校一學期約五萬元學費計算，平均大學生四年念下來就要花上四十萬元，也就是說一畢業就要背四十萬元的負債，雖然就學貸款的利息僅有三％多，以大學生平均薪水不到三萬元來看，每個月要還一萬元，也要四年才還得完。
認識窮的真相，維持需要、降低想要
近年的投資工具報酬率又十分不爭氣。近六年來，台灣股市只有一個「悶」字了得，長年呈現盤整格局，而近幾年飆漲的高價股，一般散戶又參與不到；電子新貴因為分紅配股減少導致薪資縮水，上班族過去最愛的股票投資，近幾年來往往都是賠錢出場。薪水沒增加，投資又賠錢，中產階級比台股還要「悶」。
因此，「沒錢」的貧窮感如「背後靈」纏住了中產階級，對養小孩產生恐懼，深怕賺不到千萬元讓小孩花，又怕小孩長大不孝順，寧可養名牌與車子、也不要養孩子，於是，選擇單身或當個快樂的頂客族，導致台灣提早少子化、老年化，台灣下一代負擔加劇，四十年後，台灣一‧五個工作人口就要養一個老人，貧窮感將會永無止境的蔓延。
雖然中產階級荷包縮水，但實際上應該沒有這麼窮！有專家指出，窮，是一種相對剝奪感。
你年薪只有六十萬元，卻要求要過年薪兩百萬元的生活水準，深覺永遠買不起自己想要的東西，包括房子也是如此，看上眼的房子買不起，買得起的房子看不上，期望與實際的落差，就會產生「窮」的念頭。這是相對貧窮，一種得不到、也比不上別人所造成的心態。
「想要的太多，需要的太少，」要降低貧窮感，最好的方法是認清貧窮的真相，認清薪水不能提升的真實原因，並且降低慾望，增加理財知識。一位理財專家送給貧窮焦慮症最好的解藥是，「理財就是在需要與想要之間拔河，維持需要，降低想要，為自己增加理財的錢，才是擺脫貧窮的第一步。」  
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