致理財經時代

美國調查：繼承15萬美元以上財產的小孩，2成放棄工作，多數一事無成；他們得到越多，越不滿足，甚至失去奮鬥目標。這股「富裕病毒」正席捲全球，從美國、日本到台灣...
「好好待你的小孩，但不要給他們太多財產。」這是2005年一月，美國《商業週刊》出版的〈2005年最佳觀念〉專題〈The best25 ideas〉，報導開始的第一句話。配合一張皺著眉頭、不開心的小孩照片，這句話格外引人好奇：為何要這麼慎重其事的談這事？答案在文章中的一個單字：「富裕病」（affluenza）。
先前令人聞之色變的禽流感（Avian Influenza），讓大家看到富裕病的英文時，感覺好熟悉。沒錯，富裕病這一名詞是1990年代後期才發源於美國，由兩個單字「富裕」（affluence）和「流感」（influenza）合成，指那些由於父母供給太多，造成孩子過度沉溺物質，生活缺乏目標等後遺症。
童年富裕、長大負債
美國年輕破產族，每年增加16％,當美國嬰兒潮世代到達人生成就最高峰，即將擁著410兆美元退休，甚至將財富傳承給下一代的階段，卻突然發現，他們的兒女或孫兒女，正受到富裕病毒的威脅。
根據美國消費者聯盟的一項調查，2003年有31％的大學生，有超過三千美元的信用卡債，比2000年增加了67％；25歲以下因為負債而破產的人數，過去十年也以每年16％的速度快速增長（25歲以上破產人口的增加速度只是5％）。不是因為年輕人沒錢，而是因為他們太愛亂花錢，所以，如今美國許多大學將消費性負債，列入學生退學的評量因素之一。
台灣也不遑多讓
根據金融監督管理委員會銀行局的最新統計，台灣所有卡債中，1/5是由20至29歲的年輕人所「貢獻」。他們主要用於購買奢侈品所積欠的現金卡、信用卡卡債，共計1478億元，相當於政府兩年的高等教育經費，或未來八年的全國治水經費。
而根據研究，美國的破產族當中，超過七成都來自於中產或者更高收入的家庭。他們的人生因為負債搞得一塌糊塗，並不是他們資源太少，反而是在他們成長過程中，資源的供給非常充裕，甚至是太充裕了。
老鄰居看到的則是，失婚獨立扶養張智凱長大的陳玉霞，在張智凱從小到大的成長中，只要是張智凱開口要的東西，幾乎沒有說不的。
美國威斯 康辛大學博士、東吳大學社會系副教授吳明燁觀察指出，在這個家「呈現的似乎是孩子只有權利，沒有義務。」這個永遠只負責享受的孩子，最後走上的是富裕病的最惡後果。
外國人稱台灣為BossLand，因為台灣家族對子女高度的經濟支持，讓許多人不需要理性計算風險，就可以隨性創業。「因為得來容易，所以台灣創業的年輕人投資報酬率常算不清楚。」南華大學社會科學院院長翟本瑞說，同樣的，在花錢時，年輕人也預期將來會從家裡繼承財產，而有恃無恐。
讓孩子走出「金鳥籠」，教導正確用錢觀念，為自己負責
中國人常說「富不過三代」，但這並非打不破的魔咒；深入了解一些能夠富過好幾代的家族，對如何與財富相處，都有非常嚴謹的教養。翟本瑞舉例，德國最老的投資銀行梅茲勒（Meztler）家族，富過三代的秘訣只有一個：不讓孩子關進「金鳥籠」；他們的小孩上地區最普通的學校，每天走路去搭公車上學，與所有同學一起玩耍、一起生活，吃同樣食物。
世界上最富有的家族––沃爾瑪集團的華頓家族，已逝的董事長山姆．華頓（SamWalton），奉行的財富教育核心理念是「勞動讓人有價值」。老華頓從來不給孩子們零花錢，他的四個孩子很小就開始「打工」，在商店裡擦地板，幫忙修補倉庫的房頂，晚上幫助裝卸簡單的貨物，老華頓則根據一般的工人標準付給他們「工資」。 
美國興起反思浪潮
五分之一富豪寧捐出財富不留給子女，今日的美國，百萬富翁在十年內成長了400％，對財富卻出現了反思的浪潮：2003年，哈佛大學募款人柯立爾估計，全美 320萬名百萬富翁中，約有60萬人因擔心會寵壞子女而將捐出大筆財富。他說：「許多新富之家希望子女只享有中產階級的生活形態，好讓他們擁有快樂婚姻，並且養育快樂子女。」
那麼這些新富會留多少錢給子女？柯立爾表示，資產超過3000萬美元的富豪，會留給子女每人約150萬美元，這筆錢可用來買一幢房子，且受良好的教育。
連續十二年蟬聯《富比世》全球富人排行榜第一名的微軟創辦人比爾．蓋茲，則早在1999年時宣布，他和妻子將他們兩個孩子的遺產繼承金額，限制在一億美元以內。蓋茲目前的身價有五百億美元，卻只留下1/500給孩子，剩餘的財富全部捐獻給慈善機構和社會福利事業。
對富裕人口也快速增加的華人社會而言，如何恰當的給孩子金錢、資源？正是前所未有的挑戰。
首先，中國傳統上避諱談錢，其次，我們的傳統都還是留遺產給孩子，而非將財富留給社會。
奇美創辦人許文龍4/27日在交通大學演講時表示，他有二女一男，但三個子女現在還不知道，老爸到底會不會留財產給他們。他說：「我錢很多，留一些給子女到底要留多少？」這個問題對他而言，遠比經營事業還困難。
不只有錢的許文龍覺得很難，對大部分中國人的父母而言都不是簡單的事。從事跨文化，本土心理學研究的中研院院士楊國樞指出，包括台灣、香港、中國大陸、日本、韓國等東亞儒家文化圈，是集體主義的社會，「至今我們民法的『父債子還』，還是延續這樣的『家族共產主義』精神。」
富留子孫種下惡果　孩子變得只知享受，不知義務
今年4/16日，台南市爆出一家四口燒炭自殺的人倫悲劇，28歲的張智凱帶著妻子與五歲長女、五個月大幼女，輕易的結束四條寶貴的生命，自殺原因，只因為高中音 樂 老師退休的媽媽不借給他30萬元！
悲傷的母親，即便面對兒子指控「媽媽愛錢更甚我的生命」，深痛之餘，仍然替兒子說話，認為是媒體亂寫，「他其實很乖。」

換位思考，不僅能夠讓我們得到別人的理解和支持，也有助於我們更好地瞭解別人，找到那個潛伏著的理由，同時也找到了順利解決問題的鑰匙。
在美國，一位母親在耶誕節前夕帶著5歲的兒子去買禮物。
大街上迴響著耶誕節的讚歌，櫥窗裡裝飾著樅樹綵燈，喬裝的可愛小精靈載歌載舞，商店裡五光十色的玩具應有盡有。
「一個5歲的男孩將會以多麼興奮的目光觀賞這絢麗的世界啊！」母親毫不懷疑地想。
然而，她沒有想到，兒子卻緊拽著她的大衣角，嗚嗚地哭出聲來。 
「怎麼了？要是總哭個沒完，聖誕精靈可就不到咱們這兒來啦！」母親有些生氣，語氣中充滿了嚴厲。
「我，我的鞋帶開了……」兒子怯怯地回答。母親不得不在人行道上蹲下身來，為兒子繫好鞋帶。母親無意中抬起頭來，啊！
怎麼會什麼都沒有？看不見絢麗的綵燈，沒有迷人的櫥窗，沒有聖誕禮物，也沒有裝飾豐富的餐桌，那些東西都放得太高了，孩子什麼也沒看見。
落在孩子眼裡的，只有粗大的腳印和婦人們低低的裙襬，在那裡互相摩擦，碰撞，過來往去……，真是好可怕的情景！
這是母親第一次從5歲兒子的高度看世界。她感到震驚，立即把兒子抱起來，放在自己的肩上，兒子開心地笑了起來：「媽媽，好漂亮啊！」 
從此，母親發誓，今後再也不把以自己為基準理解的『快樂』強加給自己的兒子。
「站在孩子的立場上」母親以自己親身的體驗認識了這一道理。 
換位思考是與人相處的一個十分重要的技巧，也就是將自己置身於對方的立場和視角，去體驗對方的內心感受，瞭解對方的確切需求，從而在彼此的心靈間，架起一座暢通無阻的溝通橋樑。
與此同時，當你站在對方立場上的時候，自然也會以對手的目光觀察自己，從而對自己多一份瞭解。
不妨經常問一下自己：「如果我是他，會怎麼樣呢？」想想看，如果我處在我妻子的地位，我是否願意以我這樣的人為夫？
如果我處在我兒子的地位，我是否為有我這樣的父親而驕傲？
如果我處在我部下的地位，我是否為有我這樣的上司而慶幸？
……
當你進行這種角色轉換的時候，就會驚奇地發現自己還有許多需要改進的地方。
戰場上，知己知彼，可以百戰百勝；社會交往中，也需要換位思考，才能知己知彼，從而達到人際交往的高境界。
美國汽車大王亨利福特說過：【如果說成功有秘訣的話，那就是站在對方立場來考慮問題】

現代人越來越在意別人對自己的看法，一不被認同就陷入自我懷疑與焦慮的情緒中。
真有這麼嚴重嗎？別急著把所有問題都攬在自己身上！
當你被別人拒絕時，心裡有何感受？你會如何反應？
2003年，美國女演員安娜貝爾．葛維奇，接受名導演伍迪．艾倫邀請，開心參與他所執導的舞台劇。
直到彩排時才發現是惡夢的開始，這個角色根本不適合她，怎麼演都不對勁。伍迪．艾倫當眾對著她大叫：「你看起來就像是個笨蛋！」
彩排1星期後，葛維奇便遭到換角，「當時我覺得自己真的是個差勁的演員，」她回憶說。
只是誰也沒料到，這麼不堪的經驗卻為她帶來事業第二春。當她以為自己走投無路時，
發現身邊有更多人經歷過比她還要難堪的被開除經驗。她索性把這些故事集結成書，並拍成紀錄片，結果出乎意料地大受歡迎。
「被伍迪．艾倫開除後，我才知道自己不只是個演員而已。」葛維奇說道。
面對別人的拒絕時，我們該如何回應？
《今日心理學》雜誌提出了幾點建議：
1.被拒絕是人之常情：
被拒絕是佷正常的事情，不可能所有人都喜歡你、不可能任何人都願意答應你的請求。
2.問題不在你：
別把所有問題都攬在自己身上，把對方的拒絕當成對你個人的否定。如果你的提案不被接受，再想辦法說服或修改得更完整。
3.不需要討好每個人：
或許對方真的不喜歡你這個人，原因可能是彼此價值觀不同，或者根本沒有特別原因。這也無所謂，你不可能讓所有人都喜歡你，所以也不需要去討好所有人。
4.不要想太多：
有時我們又過度杞人憂天，「萬一被拒絕怎麼辦？」事情還沒真正發生，我們自己卻開始擔心，反而無法靜下心來好好做事。
5.別妄下結論：
對於別人的拒絕，不需要過度解釋，自然也沒有必要過度反應，立刻跳出來反駁對方的不是。真覺得疑惑，應就事論事地詢問對方原因，不要落入情緒化反應。
學習用對事不對人的態度看待別人的拒絕，別人拒絕你是一回事，你是怎麼的人又是另一回事，因此不需要覺得自尊心受到傷害，陷入負面思考的惡性循環中。

是什麼決定有人得到青睞，有人卻只留下嘆息？
是「禮貌」。
它是企業家看人、用人的線索，它在第一時間決定留給對方的關鍵印象。
在美國銷售超過百萬冊、掀起討論風潮的《優秀是教出來的》（The Essential 55）一書作者隆．克拉克（Ron Clark），是唯一被美國總統接見過3次的小學老師。他最為人稱道的，莫過於不論本來成績、操行如何，他都能讓學生脫胎換骨，從問題小孩變成優等生。
克拉克的55條規則中，
第1條是「遇到人要主動稱呼」；
第2條是「當別人說話，看著他的眼睛」；
第3條是「如果別人有出色表現，不要吝嗇鼓掌恭喜他，應該持續3秒，角度要剛好」......。
瞧，這些原則放在職場上，不是一樣適用？
沒有人不期待伯樂跟貴人出現。是什麼決定有人得到青睞，有人卻只留下嘆息？是「禮貌」。它是企業家看人、用人的線索，它在第一時間決定留給對方的關鍵印象。什麼樣的禮貌只有50分，什麼樣的禮貌卻有120分？職場上，如何透過好禮貌種下機會與成功的種子？
沒有人否認專業與內涵是職場最重要的通行證，但問題是，往往還來不及亮出來，對方已「砰！」地一聲將大門關上。沒有人不渴望遇見伯樂或貴人，但事實可能不是他不來，而是明明已走到跟前，卻被你自己擋駕。
有一張無形的網，比學歷、能力更早橫跨在機會之前，它決定你是廣結善緣，四處播下好運的種子；或是連舞台出現都渾然不覺，還把它拒之門外。
這是讓人意外的兩個字、記憶中久違的兩個字、有些「八股」的兩個字，但卻是威力驚人、效果神奇無比的兩個字。它是小學教的第一課，卻也是最多老闆抱怨員工不及格的科目--它的名字叫做：「禮貌」。
今年8月，《Cheers》雜誌針對超過4千位上班族進行調查，結果發現「禮貌」高居主管眼中「七年級表現最需加強的部份」第2名（49.0％），僅次於「抗壓性」（58.1％），甚至遠超過「執行力」（21.1％）、「應變能力」（16.5％）與「國際觀與外語能力」（6.7％）。
沒有「不拘小節」這回事
耐人尋味的是，七年級生自己也同意這項觀察。在他們自我評估「有待改進」的特質上，「沒禮貌」同樣排名第2。禮貌的影響力有多大？在關鍵時刻，它造成的結局差異，可能遠超過你的想像。
去年勞委會職訓局調查492家企業，其中33％表示，即使條件再好，都不會把「自以為是狂妄自傲」的求職者列入任用考慮；27％與20％的企業更明白表示，不會錄用「表達遲鈍不知所云」及「不懂禮貌」的人。
美國人力資源顧問公司Vault剛完成今年度的面試禮儀調查，數字也顯示：70％的企業主管只要對方遲到超過15分鐘，就會自動將他貼上「不合格」標籤。同樣高的比例還包括面試中撥打手機、突然離席超過10分鐘等等。
反過來說，禮貌與成就間的正向關係，則愈發明確。去年底，美國《財星》雜誌（FORTUNE） 引述佐格比國際公司（Zogby International）對7,590位美國人的統計說，年薪超過10萬美元的高收入者與人爭執或犯錯後，道歉的比率是年薪2萬5千美元者的兩倍。
這不是風格至上、特色當道的年代嗎？為什麼「小節」突然又變得如此重要？
當每個人每天見面的人愈來愈多、平均一人被分配到的時間愈來愈短；當愈來愈多企業家體會用才決策中，「人品」更甚於能力時，禮貌好壞自然成為底定第一印象的要素，是能夠最快「見微知著」，判別人才的線索。
沒禮貌比沒專業更糟
例如台積電董事長張忠謀在不同場合都談過「收訊力」──傾聽的力量：
「常常有人問我成功的原因為何，我想我『收訊』的能力已培養了很多年，」他歸納成功之道時指出。
10年前，張忠謀在交通大學對高階經理人授課時，特別提到他與人對話時進行的「收訊力測驗」：「第一個看我講話時，他會不會打斷我？」張忠謀說：「打斷話的人既不禮貌也對自己不利，因為他打斷我，以為知道我接著要講什麼，可是90％他都猜錯。」
統一企業董事長高清愿是另一個善於從小處識人品的例子。統一企業內部文化非常講究守時，過去擔任董事長的台南幫大老吳修齊在世時，即使90高齡，出席任何場合仍必定準時到場。就算因為突發狀況晚到，也一定會事前通知對方，細心致歉。
以他為表率，包括高清愿、統一超商總經理徐重仁，在企業界都以準時知名。「守時就是人與人相處的一種信用，代表的是言而有信、說話算話」，高清愿曾這麼說，「慣常遲到的人，行事風格也可能較為懶散、馬虎，個人的信用，一定常被人打折」。
正因為可以「由小窺大」，一個人禮貌好，經常比刻意演出的成績更容易讓人記住。
台灣聯想總經理歐明哲今年8月上任後，外界多以「科技界最年輕的總經理」看他。但低調的歐明哲很少對外透露，為了重新塑造台灣聯想的企業形象，他實際上下了不少功夫，從同仁的禮貌著手，正是其中一環。
他讓總機接待徐婕瑜從公司伺服器後台，直接進入總經理電腦看到每天行程，因此訪客一到，門口的LCD螢幕已經出現歡迎字樣，細心的徐婕瑜還會自動更新來客頭銜。這麼做，無非是讓對方從踏入門口第一刻，就出現「你怎麼知道？！」的驚訝，進而重新認識台灣聯想。
反過來說，「禮貌差」透露給人的負面訊息，殺傷力也遠超過「專業不夠」。
曾任新聞主播、目前是電台節目主持人、美食作家的吳恩文自己開設了一家顧問公司，他選人時，禮貌權重甚至排到第一。因為站在老闆的立場，「我可以教你技能，沒辦法教你教養」吳恩文指出，一句話道破許多企業主共同的心聲。
其實，很多人之所以會誤沾「沒禮貌」的標籤，未必真是人格本質不好，有時是不小心，有時是輕忽，認為「沒有也無所謂」，有時則根本是因為「不知道」。
永遠不會有「下一次」
暢銷書作家吳若權最近到南部一家企業授課，每次到高鐵站接他的都是同一個小夥子，臉色愛理不理、態度冷淡。這反而激起吳若權的好奇，因此總會刻意和他攀談幾句，看看他有什麼反應。
前兩次，吳若權都覺得「碰到釘子」，直到第3次，這個年輕人才突然冒出一句：「吳老師，我覺得你人很好。」
對年輕的世代，吳若權發現他們普遍不習慣主動與人互動、不擅長「察言觀色」，反正「有事你來問我就好」。另一個心理因素則是認為「第1次不熟、不需要」。「但職場上很多事是沒有第2次、第3次的，」吳若權語重心長地說。
台灣大哥大副總經理莊財安也有類似經驗。開車載下屬出去，「他們不管你，上車直接坐上後座，突然間我就變司機了。」或是面談時大剌剌癱在沙發裡、吃飯時用叉子插起麵包就啃，新生代不知道、也不覺得這樣做失禮，受到提醒時還會非常驚訝。
有個故事，莊財安整整記了30年，一直讓他自我惕勵。當年他從台灣師範大學畢業時，校長對所有應屆畢業生說：「有同學寫信給我，請我幫他介紹工作，我看到信就不想幫他了，因為信上寫著『某某某校長敬啟』。哪有人叫別人看信，還得恭恭敬敬？」
從這個故事出發，莊財安分析，建立禮貌得經過3個階段：第1、先「知道」，具備通用禮儀的知識，才不會誤用鬧笑話；再來是「觀察」，注意別人、尤其是前輩如何待人接物；最後才是「練習」，透過生活具體實踐。
只要有心，學會「禮儀」並不難，至少可以做到「不失禮」，但一個人會被認為「有禮」、「好禮」，甚至成為一種個人魅力與人際競爭力，絕對是來自更高的境界。簡單地說，就是5個字：「心中有別人」。
有趣的是，這層含意早默默藏在英文字「禮節：etiquette」的字源由來裡。"etiquette"出自法文，原意是「牌子」。為了保護凡爾賽宮美麗的花園，法國人特別立牌提醒民眾不要隨意破壞。久而久之，本來的「請勿進入」開始擴大內涵，除了指稱「合宜的應對進退」外，更進一步解釋為「不要輕率踐踏人們內心的花園、「舉止言行讓人感受親切與溫暖」。
頭銜愈高，愈有禮
確實，愈成功的企業家，在禮貌上嚴以律己的程度，反而愈讓人吃驚。
像亞都麗緻集團總裁嚴長壽，他寫紙條交辦部屬工作，從來都用「請您」開頭，平時極少疾言厲色。即使訓斥，語氣都非常和緩。從擔任嚴長壽特助開始，已共事12年的亞都麗緻大飯店營運副總經理范希平由衷說：「非常佩服他的修養。」
說是「修養」，因為嚴長壽待人接物的細節裡，處處可以見到對人性的理解和尊重。
范希平剛當上嚴長壽特助時，與另外兩位助理在辦公室裡接電話，總習慣先說「請問您哪裡找？」先確認來人身分後，再轉接給嚴長壽。
有一天嚴長壽聽到，突然慎重交代：「不要問對方『哪裡找』，不管是誰，都先說我不在。」
「知道你是誰，再告訴你總裁不在，你會怎麼想？」范希平頓時學到一課：就算說話再客氣，多了這個「打量身分地位」的動作，都等於在傷害對方。
長期在嚴長壽身邊耳濡目染，後來甚至因此左右范希平的生涯抉擇。
曾經有位企業家大老想來挖角，約范希平吃飯，整個過程都非常禮遇客氣，卻在最後對方叫司機到車上拿資料時，不經意破口大罵：「你這腦袋裝大便啊！跟你講放在裡面，怎麼會找不到？比豬還笨！」
「要是我為你做事，你罵我不也這樣罵？」這一念讓范希平決定繼續留下，如今這位大老的企業王國已然崩塌，范希平卻在亞都麗緻一路歷練到獨當一面，又何嘗不是另一種「以小窺大」！
在嚴長壽帶領下，禮貌早已成為亞都麗緻的DNA，但他要求的不僅止於「顧客至上」，更是「客人至上」：「即使沒光顧，只要踏進亞都麗緻，就是客人。」即使明知道他只是進來借廁所、吹冷氣，仍然必須以禮相待。
我們經常問：「有禮」跟「虛偽」有什麼不同？答案並不複雜，禮貌的「動機」與「一致性」，就是檢驗的準則。
有禮，貴人自動上門來
大家都知道對大人物要有禮貌，但是面對跟業務不相關、看來不起眼的小人物呢？
真正見過世面的人都知道：「山水有相逢」。今天再微不足道的某人，都有可能在未來某個時刻變成你的「貴人」，扮演「臨門一腳」的角色。
在東方，最傳神的詮釋莫過於兩千多年前，張良為「圯下老人」黃石公撿鞋的故事。若不是張良三番兩次、耐著性子忍受黃石公的無理喝斥為他服務，又怎會贏得青睞，得到《姜太公兵法》，成為漢朝的開國功臣？
在西方，一樣因此出現戲劇性的歷史轉折。19世紀，有一對老夫婦專程到哈佛大學拜訪校長，兩人衣著樸素廉價，祕書馬上判定不可能帶給哈佛什麼「好處」，當下冷冷回答：「校長很忙。」
「我們可以等，」老婦人回答。幾小時過後，校長總算不耐煩地出現。老婦人說：「我們的兒子曾在哈佛讀過一年，很喜歡哈佛。但他去年因為意外過世，因此我們想在校園中為他留下紀念。我們想捐棟大樓給哈佛。」
「你們不知道建棟大樓要多少錢嗎？我們學校的建築物超過750萬美元，」校長輕蔑地說。同時心想，這樣應該可以把兩人打發走了吧？
「只要這麼多？那我們為什麼不乾脆自己蓋棟學校？」只見老婦人轉頭對老先生說。老先生正是當時著名的鐵路大亨史丹福，而後來這個學校，就是孕育無數人才、成為矽谷創新引擎的史丹福大學（Stanford University）。
誰說貴人、機會不來敲門？當你這樣抱怨的時候，不妨想想，是不是哪天因為自己的粗魯無禮，不知不覺把他們趕走？
低標要比別人高
在美國銷售超過百萬冊、掀起討論風潮的《優秀是教出來的》（The Essential 55）一書作者隆．克拉克（Ron Clark），是唯一被美國總統接見過3次的小學老師。他最為人稱道的，莫過於不論本來成績、操行如何，他都能讓學生脫胎換骨，從問題小孩變成優等生。
克拉克的55條規則中，第1條是「遇到人要主動稱呼」；第2條是「當別人說話，看著他的眼睛」；第3條是「如果別人有出色表現，不要吝嗇鼓掌恭喜他，應該持續3秒，角度要剛好」......。瞧，這些原則放在職場上，不是一樣適用？
禮貌的極致回歸到的是做人態度與價值觀，「高標」自然沒有盡頭，不過，一般人至少可以自我要求：「『低標』要比別人高，」吳恩文認為。
「很多生意是來自於信任，很多信任是來自於尊重，」吳恩文說。為什麼有些人就是人緣好、運勢佳？說穿了，無非是透過這些點點滴滴。
用心當個「好禮人」，讓身邊多點貼心的感激，少點「你那什麼態度啊！」的抱怨，受用無窮的絕不是別人，最終還是你自己！
假如我有一塊錢，把它給了你，那一塊錢就變成你的了，但假如我給你的是一種觀念，那我們兩人便同時擁有它了 ~彼得．林區強調投資觀念的重要性。

將要被淘汰的8種人
不景氣的社會，一定會淘汰不爭氣的人。如何不被淘汰，只要你不在這八種人之內。如果你在其中之內，那就趕緊提升來學習~~
1》八小時之外不學習的人。
胡適 先生說：人與人的區別在於八小時之外如何運用。有時間的人不能成功，擠時間的人才能成功。八小時之內決定現在，八小時之外決定未來。什麼樣的想法什麼樣的生活。有
學習才有選擇權，沒有知識，要有常識，沒有常識，走進教室。不是社會發展太快，是我們思維反應太慢，為什麼我們思維太慢，是我們沒有跟上學習。人生有兩大悲哀：結婚之
後不再戀愛，畢業以後不再學習。
拒絕學習，就是拒絕成長。家長不學習，會被孩子看不起並且和孩子有代溝。夫妻一方不學習，就會有隔閡，學習的人如同長高的樹，自然會有高藤來纏。一個人不學習，就會與
社會脫節，跟不上時代步伐，人活在21世紀，思想在20世紀，究竟學什麼？不是學打工的技術，而是學創業的本領。
思想觀念40%+人際關係40%+專業能力20%=成功
從這個公式裡找自己的短板，缺啥學啥，社會需要啥你就學啥，不只是學感興趣的，而是學有利於社會，有利於成功的。
人要有二畝田，白天是果腹的，晚上是耕種未來的。不學習是21世紀被淘汰的八種人首選
第一的人。
2》對新生事物反應遲鈍的人。
任何一個新生事物的誕生都與巨大的商機掛鉤。任何一個新生事物的誕生，又都在一片反對懷疑拒絕中悄然來臨。21世紀的新生事物一定和趨勢有關，而趨勢不是用眼睛看的，是要用眼光來判斷的。誰抓住趨勢誰就抓住了未來。 不學習就會把推論當結論，用已知判斷未來，對新生事物視而不見充耳不聞，最終一定被社會淘汰。
3》靠個人能力單打獨鬥的人。
21世紀是英雄退位團隊進位的時代，抱團打天下已是趨勢，誰擁有人群，誰擁有市場，1+1=2叫數學，1+1=11叫經濟學，一根筷子能折斷，十雙筷子折不斷。
4》玻璃心，心理脆弱容易受傷害的人。
事情發生的大小不重要，而你的想法看法很重要。事情本身不傷害人，而你的想法會傷害你。就象第四章中小故事，老和尚和小和尚下山的故事一樣，那個小和尚被自己的想法折磨的死去活來。百折不撓千錘百煉是中國人發明的詞。
5》技能單一沒有特長的人。
就像貓與老鼠的故事一樣，貓說：“什麼年代了，一種技術能活嗎？”據經濟學家預測：到2015年中國將有50個行業要淘汰。沒有危機是最大危機，滿足現狀是最大陷阱。人一定
要在得意時給自己找退路，不要等失意時再找出路。
6》計較眼前目光短淺的人。
計較眼前會失去未來，計較小錢會失去大錢。沒有遠見必尋短見。全世界最好的投資最沒有風險的投資就是投資學習，學習可以讓人有遠見，學習才知道未來的趨勢。
7》情商低下的人。
很多人翻臉比翻書快。古人說：小不忍要亂大謀。脾氣來了，福氣走了。IQ是智商高可以找一個好工作， EQ是情商高可以有未來，AQ是逆境商可以變成登峰造極的人。
世界上80%的人見了困難就躲避的人他一事無成。
世界上15%的人見了困難能迎刃而解的人是成功人。
世界上5%的人是打著燈籠找困難的人，這種高情商的人將成為登峰造極的人物。
心理學家總結四種情商的結局：
1有能力有脾氣的人--懷才不與
2有能力沒脾氣的人--春風得意
3沒能力有脾氣的人--一事無成
4沒能力沒脾氣的人--貴人相助
8》觀念落後知識陳舊的人。
過期的食品不能吃，過期的觀念也不能用。21世紀的成功學，不是你贏過多少人，而是你幫過多少人。學助人成功的本領。
世界上最大的敵人，不是別人就是自己。
人成功在缺點上、人失敗在缺點上。成功是優點的發揮失敗是缺點的累計。
六大劣根斷送一生：自以為是，不以為然，倚老賣老，老氣橫秋，格格不入，每況愈下。
只要你把人做好，這個世界都屬於你
 

退休不必焦慮
世界之大，生於斯，老於斯，豈不枉費此生？一股新風潮——海外長住（long stay）正在興起。你的人生，也可以這樣過，它不貴，也不難。
文●賀桂芬 研究員●陳竫詒
嬰兒潮世代（一九四六至一九六四年出生）的人們，從2006年起，陸續邁向人生的六十歲。這個族群，在全世界有一億人，全球也將因此掀起一波史無前例的人口快速老化潮！
台灣也不例外，2006年，台灣有十五萬人年屆六十歲；十六年後，也就是二○二二年，台灣將有五百五十七萬人達到六十歲以上，較現在多出二百五十四萬人，平均每四個人中就有一個是六十歲以上人口。
游牧享老新趨勢 嬰兒潮世代開創新退休文化
這是二十一世紀最熱門的議題之一：嬰兒潮世代開始邁向老年。過去，這群人創造了驚世駭俗的新文化，牛仔褲、披頭四、搖滾樂、嬉皮文化、性解放、兩性平權和反戰，伴隨全球經濟高速成長，他們也累積了知識、財富、國際觀，不斷「搞怪」。
如今，他們雖然「老了」，也創造出一股新的「游牧享老」文化：老了也要追求新體驗。
八月底的一個清晨，澳洲東北部的凱恩斯市（Cairns），六十七歲的後藤志垣起床，暖暖的陽光灑進玻璃窗內。七年前，他從日本NHK退休，與太太研究後決定到澳洲長期居住旅遊（long stay），體驗不同的人生。他住家旁邊是高爾夫球場，著名的熱帶雨林和大堡礁則在附近。
「今天潛水應該不錯！」後藤與妻子進城吃完中飯之後，展開精彩的一天。妻子到騎馬場報到，後藤則直奔幾公里外的大堡礁，繼續他為期半年的深海潛水課。
「二十年前了吧，有一次我們NHK製播了一個深海潛水的節目，我當時就想，我這一輩子，恐怕都沒有機會變身那影片中的潛水人。」後藤心底的渴望，終於在退休後的黃金歲月圓了夢。
妻子也在雨林裡的騎馬場裡有了新體驗。她說，一進雨林，現代城市就被盤根錯節的叢林擋在外面，漫步林中，不時有鳥類突然振翅飛過。這片雨林孕育著上萬種動植物，昆蟲、鳥類和野生動物，無時無刻不在鼓舌鬥唱，拉奏熱鬧的森林交響曲。
在NHK工作近四十年，後藤退休時，日本政府正大力推動老人移居鄉下，但日本社會同質性太高，「去（國內）哪裡其實都差不多」他把目標鎖定在海外，「我想我可以再活個三十年，希望在離開人世之前，盡量多深入了解其他的文化，體驗不同的人生。」
當時，妻子因為「語言不通，環境陌生，怕應付不來」，沒有跟進，而由後藤一個人先到澳洲住了四個多月，妻子跟著「來看看」後，最後也想長住於此。最近，後藤夫婦又到泰國北部的小山城美斯樂旅遊考察。
他說，澳洲住了七年，有些膩了，等簽證到期後，他想搬回日本住一段時間，再到不同的國家居住體驗。
活出第二人生 半輩子辛苦賺錢，現在要快樂花錢
後藤的想法，正是近幾年逐漸加溫的新退休趨勢——海外長住旅遊，我們稱它作「游牧享老」。這群嬰兒潮世代，雖然在年紀上將被歸類為「老年人」，但他們不服老，希望能把握人生僅餘的黃金歲月，尋找新刺激。他們的退休形態，顛覆過去「人老了，就不願意移動，更戀家、更重安全感」的模式。
這源自於嬰兒潮世代的成長背景，其前半生，無論入學、考試或就業，競爭都比任何一世代激烈，他們如工蜂般戰戰兢兢過日子，也累積比任何一個世代還高的收入。專門針對五十歲以上的人發行的雜誌《Saga》主編格林（Paul Green）觀察：「現在他們孩子都大了，可支配的錢不少，這會兒他們當然要去實現年輕時無暇實現的夢想。」
「他們這一代，一輩子都在創造新文化，現在老了，連退休也要與上一代不同。」美國智庫Demos進一步觀察，「他們寧願花錢買體驗，也不願把錢存下來留給子女。」
海外長住旅遊概念的提出，源自一九九二年，聯合國在巴西召開地球高峰會中的〈里約宣言〉。那是一百零八位國家元首、六萬多名各國代表，經過十二天的討論，呼籲全球平衡環境與發展的宣言，海外長住的概念，也首度被提出。
在日本，此概念的定義是：
一、一個月以上較長期的停留（非移民，未來還是以回母國為前提）。
二、以休閒、學習與體驗為目的。
三、目標為在地生活，而不在旅行。
四、生活資金來源在母國，在當地沒有收入。
這種海外長住，結合退休的新風潮，最早從歐美開始。
歐美先行，日本跟進 日本參與人數二十年增加一六○％
在美國，即將退休的伊利諾州高中教師蘿絲（Ross Greenfield），後年將滿六十五歲，她去年參加了四場喪禮，其中包括她父親。三個月前，妹妹又被發現罹患乳癌，激發她重新思考自己該怎樣過後半生。
七月暑假，她跟兩位學校同事，到泰國北部考察退休後到當地長住的可能性。她被清邁那種古樸、慵懶和精緻給征服，尋訪完彷彿中古世紀的山地部落，在群嶺擁抱的山谷中泡完溫泉，做露天藥草SPA，再回到清邁市區吃美食、泡酒吧，「這才叫人生。」蘿絲說。
和美國相比，清邁的物價只有五到十分之一，她一個月將近十二萬泰銖（約合新台幣十萬零四千元）的退休金，「我想我可以過過富人的癮。」她說，「這一趟旅行，我感覺身體裡有一股火在燒，我要重新再活過。」
在英國，六十四歲的蕭比（Len Selby）去年底接受《金融時報》訪問也說，「別管什麼孩子的遺產問題，我們要的是替自己買一段好時光。」
而在亞洲，這股風潮則從日本開始吹起。相對於多數民族仍有「生於斯老於斯」的傳統養老概念，日本則是第一個顛覆此觀念，以政府的力量大力對外推廣輸出老人的國家。
截至二○○四年十月為止，日本人到海外長住的累計人數已經到達六十五萬五千人，比二十年前增加一六○％，而同一時間，日本整體海外居留人數只增加一四％，永久移居海外的人數只增加二五％。
根據該國long stay財團法人調查，一九九二年，日本人最喜歡長住的海外國家，分別是夏威夷、加拿大和澳洲，其餘均為歐美國家，亞洲國家無一入選。但最新的日本外務省統計則指出，日本退休族至亞洲長居者，以泰國人數最多，其次是新加坡和馬來西亞。
其中，泰國也是第一個將吸引退休人士長住列為國家政策推動的國家，接著，馬來西亞和澳洲也相繼推出。
除了深度體驗之外，到海外長住，生活成本是考量的關鍵。
北歐人原本很喜歡到西班牙和加勒比海長住，但西班牙加入歐元區之後，物價大幅上漲，很多人開始移到澳洲、亞洲或巴西南部，繼續享受富足的人生。在台灣，根據花旗銀行調查，在台灣退休，平均每月生活費至少需要三萬七千元，但如果住在都市，三萬多塊必須省吃儉用、自己開伙，出入只能坐公車。但若將這筆錢拿到國外長住，卻可擁有更高品質與多元生活。
二○○四年，日本long stay財團法人委託旅行作家千葉千枝子，以一對夫妻、一週外出用餐兩次，出入坐計程車或大眾交通工具為計算標準，針對澳洲、夏威夷、泰國、馬來西亞做調查。結果算出來的每月生活成本，以夏威夷最高，要新台幣十萬元；泰國和馬來西亞最低，四至五萬元便足夠，其中每月一萬元的娛樂費，足夠週週打高爾夫、做 SPA。
五十七歲的賀承基，從四年前就成為台灣、泰國兩邊住的退休游牧族，他計畫，再等四年太太從資策會退休後，夫妻倆將一起到泰國游牧享老。
「因為同樣的錢，你在台灣享受五分，在泰國可以享受十分。」為了這一天，他當時下了一番工夫學泰文，他以一小時兩百元泰銖的代價，請家教到府教泰語，一星期四小時，連續學了一年半。
相同開銷，更優生活 同一筆錢住泰、馬，週週都打高爾夫
如今，住在台北民生社區的他，兩個女兒都已成年，他在台北幾乎足不出戶，因為「很無聊」。他精彩的生活，只有每三個月去泰國的三個星期，才會展開。
賀承基喜歡打球，在台灣，一場球打下來要五千塊，氣候也不穩定；但在泰國，一場球一千塊，大眾運輸工具方便又便宜。「在台北，我的車停在家門口動都不敢動，否則回家就沒位子，車子擺在那兒跟廢物一樣。」在台灣，他出門只能坐公共汽車，但在泰國，出入都坐計程車，非常便宜。
再以前述的日本後藤夫婦為例，他們在澳洲，夫妻倆今年平均每月的開銷，約合新台幣十二萬元，這在當地日本人的圈子算是相當奢侈的花費。但「我的生活就算（日本）國內非常有錢的人也抵不上啊。」他笑說，如果留在東京，同樣的一筆錢，絕對不可能這麼豐富多彩。
海外長住，既刺激豐富，又便宜，兩大特色深深吸引著即將退休的嬰兒潮世代。而海外長住並非退休人士專利，其實有越來越多年輕人，暫離工作一個月到半年，到嚮往的地點深度旅遊生活，再回來工作，對他們來說，這是一種生活方式的選擇。
而越來越多的國家正瞄準海外長住族群，推出一站到底的精緻長住服務，因此，只要財務能夠負擔，再加上開放的心態，你就能活出精彩富足的第二人生。
辛苦了大半輩子的你，若退休後只守著兒孫，在故鄉等著養老，豈不可惜！

http://www.scribd.com/doc/37268492
撰文者：陳宜文
大賣場固然有成本優勢，可以提供你較低的價格，但是也能因為這個先入為主的印象，害你不僅沒省錢，反而多花錢！
1.每天客滿的餐廳一定比較賺錢？
餐廳當然是要有人潮，才會有錢潮，但是每天客滿的餐廳，一定比較賺錢嗎？那可未必。
之前就屢屢發生，生意看起來很好的餐廳，還大賣折價餐券，結果卻一夕間驚傳倒閉，為什麼？通常都是因為老闆小看了記帳這件事，把這最重要的工作，外包給記帳業者，或讓一般職員來處理，老闆每天只顧著收錢、付錢，卻沒有精確掌握現金流的危機。就像洛克斐勒曾經批評他的對手，連自己的帳都搞不清楚，怎麼可能賺錢。
記帳，就是為了要掌握錢的流向，進而分析經營的缺失，但是很多小型餐飲店的老闆，特別是中途轉業，認為餐飲容易經營，一頭栽入，花費數百萬之後，雖然每個月進帳不錯，但卻一直賺不到錢，還不停貼錢，原因可能是：
（1）訂價太低：
這是新手最容易犯的毛病，怕沒有客人上門，一開始就訂低價，希望薄利多銷，卻沒有完整的策略配套，結果上門的客人愈多，賠愈多，因為你沒有發現，從一開始這就不是薄利，而是無利可圖，高明的企業家願意犧牲短期利益來搏取長期利益，但那是精算過的，可惜你並沒有，你是在割肉餵鷹、恩養世人，早日覺悟吧！
（2）翻桌率太低：
在以商業午餐為主的餐廳，中午總是爆滿，一位難求，下午、晚上則是門口羅雀，這樣的店，經常被誤以為很賺錢，但老闆卻是一肚子苦水。如果使出所有辦法，都無法提高其他時段的來客數，那這樣的餐廳，午餐時間的翻桌率，決定經營成敗，可是老闆為了吸引客人上門，往往裝設大螢幕電視，提供漫畫、小說，結果客人一坐下來就不想走，當然賺不了錢。
如果你清楚記帳，並做了詳細分析，就像日本理財暢銷書作家山田真哉在《就算客人白吃白喝，也別請工讀生》所寫，你一定會很清楚的發現，為了防止客人吃霸王餐而請1個工讀生，結果卻是入不敷出，毫無效益的作為，這只需簡單的算數，根本不需要複雜的策略思考。
2.你總是賭場裡的「大肉腳」？
賭場裡有一句老話：每一桌一定有一個大凱子，如果你玩了半小時，還找不到那個凱子，那你就是那個大凱子。
不要埋怨賭場耍詐，大部分你會慘敗，都是自找的，賭術不精的原因，來自你沒有一個有錢人的腦袋，你總是不相信客觀的數據，賭博完全憑感覺，如果這樣你還不輸，那才是老天無眼！
就以公認賭場裡賭客勝算最大的21點來說，你是不是經常被宰得不明不白？先來做個小測驗吧：當你拿到牌面13點，莊家牌面10點，你要不要補牌？（規則：賭客拿到任何點數都可以選擇不補牌，莊家必須強制補牌到最少17點）
不少賭客，特別是自認是老鳥的賭客，在此狀況下，會選擇不補牌，如果鄰座的人同樣拿到13點而補牌，甚至會辱罵或嘲弄對方是菜鳥呢！而這個時候，有些狡猾的莊家，還會落井下石，跟著一起「批評」，但是，不補牌真的勝算比較大嗎？
賭客選擇不補牌，是因你為對公牌（即10點牌）有一種莫名的恐懼感，總是覺得下一張牌就是公牌，會讓你爆掉！其實，手上拿13點的你，補下一張牌會爆掉的機率只有38.5%，若運氣好補張7點或8點，還可以拿到20或21點的好牌。
如果你放棄補牌，想賭一賭莊家爆點，但是莊家爆點的機會大嗎？牌面拿10點的莊家，補到17?21點之間的機率超乎你的想像，高達77％，也就是說，如果你不補牌，莊家有77%的機會贏你，但是你卻自己放棄了！
其實不止是補牌策略，21點賭桌上，包括「買保險」、「賭一對」這些莊家會好心詢問你要不要加注一搏的事，從客觀的期望值上來看，都對你大大不利，賭場就是靠這些技巧，來提高21點賭桌上每一把牌的收益率，現在，知道你為何是大肥羊了吧！
這些機率的計算，網路上到處都有，麻省理工學院的教授愛德華．索普，更是早在1960年代就以「21點的致勝策略」發表成論文，後來更以此為基礎，出版《打敗莊家》（Beat thedealer）一書。這些，教授都有講，你都沒在聽！沒在聽！沒在聽，輸錢活該。
如果你就是上面那個不補牌的人，這反映出你的投資性格，不外乎是屬於「憑著感覺走」、「從眾」、「探聽明牌」，因此，每當市場過熱的時候，就會發現你奮不顧身跳入，結果當然是套在最高點，屢試不爽。
從今天起，打開你的賺錢腦吧！再來做個測試，當你仍然拿到13點，但是莊家牌面是5點，要不要補牌？趕快去做功課！。
答案：不補牌。因為當莊家牌面是5時，補爆的機率約1/2，此時，你不必冒險，就有近1/2的機會贏錢。
3.賺得多的人一定很有錢？
有錢人知道財富的「流量」跟「存量」一樣重要，但沒錢的人，卻只重視「流量」。
財富的流量，就是所得，也就是當年度你的薪資、股利、銀行利息的加總；財富的存量就是指在某一個特定時點上，你個人的淨資產有多少。
高技能的專業工作者，常陷入高所得、低淨資產的困境，他們賺得多，但為了維持體面的中產階級生活，必須錦衣玉食，住豪宅、開名車，小孩要念貴族學校，結果，常跟天竺鼠一般，跑得愈快，但滾輪轉得更快！
無法留住財富的高所得者，還可能是因為忽略一個致命傷，就是稅負。以台灣的個人所得稅法來看，高薪資所得者，最高課稅級距是40%，最低是6%。如果同樣賺1,000萬的淨所得（扣除各種抵減後），甲君1年賺到1,000萬，乙君分10年賺到，你一定很羨慕千萬年薪的人，但是如果這兩個人為了賺到這1,000萬淨所得，所投入「努力」總值相同，誰比較划算？
甲君1,000萬的淨所得，平均約會被政府課扣33%，也就是稅後所得只有667萬，而乙君，每年只會被政府課扣10%，1年的稅後所得是90萬，10年合計是900萬，光是一項稅負差異，投入的努力相同，但乙君竟比甲君多賺223萬！甲君如果想要追回劣勢，他必須更努力，把提前拿到手的高所得，投資在高報酬率的產品上，才能彌補這項劣勢，現在，你知道為何有錢人對於稅負這件事都特別重視。
4.市場太小就沒賺錢機會？
有錢的人會自己找到機會，沒錢的人卻總是埋怨沒有機會。日本一家保險公司，在南部的九州地區有大約4,000名業務員，結果業績第一名的業務員不是來自九州的大都市如福岡或熊本，反而是來自長崎縣內的一個小島，人口只有2萬，為什麼？
這個業務員只在小島上工作，從不曾到其他地區開發業務，卻連續20年得到九州地區的業務第一，原來自認有能力的人，都向外發展了，只有她，自認為比不上別人，反而勤懇地在小島上挨家挨戶拜訪，結果這個小池塘就被她一人獨占了，反觀大池塘因為競爭激烈，每人分到的業績反而比不上她。
5.大賣場的東西一定比較便宜？
你可能常收到大賣場的DM，以破盤價促銷櫻桃、麵包、衛生紙等等商品，看起來非常划算，於是你拎起購物袋，千里迢迢殺到大賣場，瘋狂大血拼，以為買到賺到。
大賣場固然有成本優勢，可以提供你較低的價格，但是也能因為這個先入為主的印象，害你不僅沒省錢，反而多花錢！回家後還是先盤點一下自己買了什麼，再來說是不是買到賺到吧！
你可能犯了兩個錯誤，第一個是買了不需要的東西，只因為逛著逛著，這也便宜，那也好吃，結果該買的買了，不該買的買更多！本來是為了「有需要」而去購買，到了賣場卻變成「都想要」，結果卻是瘦了荷包，肥了肚子。
第二個錯誤是，DM上的物品的確是比較便宜，否則怎敢印上DM來宣傳呢？但不見得每項物品都便宜，特別是不容易比價、不是標準化規格的產品，要知道，能經營大賣場的都是精明的生意人，只有你會做賠本的生意，他們才不會做虧錢的買賣呢！
6.買彩券的人都是愚笨的賭徒？
想讓自己成為一個理性的理財贏家，到底該不該買彩券？
答案是不一定。為什麼？在一般情況下，彩券的獲利期望值為負數（因為政府要抽稅、賣彩券的企業要抽佣），簡單說，就是所有買彩券的人，當期的加總支出一定會大於總所得，尤其以樂透彩券來看，完全聽任機率決定勝負，你不可能用技術改善你的勝率，所以，參加這樣的賭局確實是不理智的行為，當然，有人相信他們可以用各種形式的算牌法來提高勝率，祝福他們能成功。
但是，在某些特別的情況下，買彩券的期望值卻可能成為正數。你可能會發現，有些平常不買彩券的人，當出現連續多期彩券「摃龜」後，這些人也會跟著買彩券，他們可能不是瞎起鬨，或利令智昏，而是真正的理財高手，經過算計之後，在局勢對他們有利的時候，才跳進來賭一把。
原因是連續多期彩券「摃龜」後，彩金愈積愈高，跨過一個臨界點後，抵消了政府抽稅與企業抽佣的劣勢，獲利期望值由負轉正，這時候不搏一把，才真是對不起財神爺的行為，這就像財神爺答應想讓你發財，把金財珠寶埋在你家後院，但你不去挖，永遠也不會發財，卻只會怪財神爺不守信用，自己命不好！
從這一點也可以看出，為何不管政府如何禁絕地下彩券，卻很難完全遏止，因為少了政府抽稅、企業抽佣，獲利期望值出現正數的機率就大幅增加，尤其像是球賽、馬賽等對賭型的產品，有些時候，莊家會因為無法完全規避掉自己的風險（無法賣掉這些風險），而導致自己也被迫成為賭局的參與者，這時候，賭客們就真的是賭各人祖先八代積累的福德財運了。
當然，不管樂透彩、馬票或21點，都是莊家精算過的賽局，可以投機的機會不多，因此有錢人不會在這上面花太多時間（要考慮賺錢的時間效率），但是別以為有錢人不投機，有錢人才喜歡投機呢！連價值投資大師巴菲特也賭馬票，德國股神科斯托蘭尼更是一生以投機為榮！
不過，一定要記住，天下沒有必勝的賭局，也不會有一定賺錢的投資，但有錢的人善於等待，不輕易出手，當觀察到機率對自己有利的時候，才勇敢下大注，但是，一定要留下翻本的救命錢，因為，還是前面那句老話：天下沒有必勝的賭局。

年輕人何時能享這種自由（葉家興）
急起急落的房地產市場，不但是民怨滋生的根源，也是多個國家金融風暴的元兇。台灣人薪資所得多年來原地踏步，然而都會區房價卻屢創新高。央行為打擊炒房，先後祭出多項行政手段和升息的貨幣政策，然而，人們對於政府房市政策滿意度持續偏低，認為房價不合理的民眾高達8成。將房價除以所得，是國際間衡量購屋「痛苦指數」的通用指標。
 
根據《蘋果日報》日前報導，30至34歲北市民眾年所得近57萬元，卻得不吃不喝20.8年，才能買得起平均成交價1180萬元的2房公寓。北市居大不易，過去7年家戶可支配所得僅成長4％，房價漲幅卻高達80％，使首次購屋者的平均年齡延後至39歲。成家立業，結婚生子，對阮囊羞澀的年輕人而言，成為遙不可及的夢。
 
觀察各國房地產市場數據，以德國的房市政策最值得借鏡。德國房價所得比的「痛苦指數」只有3倍，並且多年來房價維持穩定。過去10年房價的年漲幅僅有1％，甚至低於2％的平均通膨。換言之，考慮物價因素，德國房價實際上以每年1％的速度縮水。
德國打房手段完善
德國人連續工作3年就可以買到房子，「痛苦指數」如此之低，是不是意味人人有房住，無殼蝸牛已經絕跡了呢？ 
令人吃驚的是，雖然房價相對低廉，但德國自有房屋率僅有42％，租房族高達58％，而年輕人中更有77％是無殼蝸牛。德國人首次購屋的年齡高達42歲，更比台北人晚了3年。 
 
很明顯，台北人要工作20年才能買房，因此平均購屋年齡39歲，這個理所當然的房地產消費邏輯無法適用德國。房價等於3年薪資，卻要拖到42歲才買房，難道德國人都是從39歲才開始工作？當然不是！ 
 
關鍵在於德國政府控制房地產投機的手段完善，市場機制、法律與稅收三管齊下。首先，政府依據人口需求訂定詳盡建房規劃，維持市場供需穩定。德國總家庭數約3600萬戶，而可居住的房屋總量接近3800萬單位。供給相對過剩的房屋市場，加上透明的市場資訊，讓投機炒作無所遁形。 
 
此外，嚴厲的稅收政策也是關鍵，包括非自住房屋的不動產稅、房屋買賣的交易稅，以及買賣價差獲利的資本利得稅，都壓縮房屋炒作的獲利空間。而健全的法律規範也為穩定房價提供法律保障，建商定價超出合理房價20％即要付出罰款，超出50％以上更構成刑事犯罪的要件，白紙黑字的法律條文，對投機炒作形成有效恫嚇。 
 
德國法律還有詳盡條款保障房客的利益，使得無殼蝸牛租房的安全感不亞於買房。例如房東漲價必須出示書面理由，並附上至少三例類似房租漲價的證據，否則房客可以起訴房東漲價為非法行為。 
買房子的理由，除了保值增值外，無非是讓自己更有歸屬感和安全感。如果房價沒有投機空間，租房又方便穩定，權益備受法律保障，何需買房讓貸款綁住人生呢？ 
 
也難怪台北年輕人犧牲生活，努力存錢付頭期款，還擔心「現在不買以後更難」的同時，德國年輕人卻選擇自由穿梭各地，求學、工作、體驗人生。房子只是個睡覺的地方，一個住宿的工具，而不是主要奮鬥的目標，更不是什麼身分的象徵或婚姻的入場券。年輕時，他們有足夠財務資源和心靈空間仰望星空、享受人生，思考生命的價值。只有過了中年，有了足夠的人生閱歷，體力也漸不允許，才考慮買房讓生活作息定著於一地。 
我們的年輕人何時能夠享有這種自由呢？ 
 
作者為香港中文大學財務系副教授

一個低收入戶得到政府補助金2,000元。她把2,000元拿來買了50雙襪子，在菜市場以每雙100元賣出，扣掉本金，一共賺得了3,000元。另一位低收入戶，只想到他可以靠2,000元做生活津貼，全部拿來買各種日常用品，包括柴米油鹽，不過，他留了一百元，買了一張樂透。
相同的2,000元，前者讓2,000元透過買賣變成資產，後者卻只是換得生活費用，表面上對生活有改善，但是，錢很快就消耗光了。

窮人最可悲的地方，在於他的錢無法從生活費用轉為資本。
窮人不是沒有投資資本，是沒有投資意識。

走進時光隧道看一看，這兩個人之後的改變。2,000元經營襪子生意，一個月以後，將會有5,000元的收入，賺得3,000元，再拿出其中2,000元經營生意,亦可再賺3,000元，到了第三個月他已賺得9,000元，幾年以後，他就可以雇用一群人經營襪子王國，就能夠脫離貧窮。

事實上，許多窮人與富人的行徑完全不同。一般人有了2,000元，會拿去買米或鹽，給他4,000元，他會買魚或肉，給他10,000元，他會買一些時尚的衣服，最後連僅存的100元，都會去購買彩券。對他來說，他的用錢方式，只想「改善生活現況」。即使是突然有了100萬元，也只是立刻把錢換成車子，昭告天下，他再也不是窮人。

消費的方式，將決定我們是窮人或是富人。有些物品無法增值，反而耗損錢財；例如：買車以後，必須負擔汽油費、保險費、修理費，即使停車，也都必須負擔停車費。

金錢如果只出不進，即使有再多的錢，都會消耗殆盡。
窮人窮在不是沒有投資資本，是投資意識不清楚。

如果我們有投資計畫，銀行多的是資金。就因為窮人沒有經營金錢的本事、經驗和技巧，因此惡性循環，富者越富、貧者越貧，當窮人模仿富有人的光鮮亮麗，就像青蛙鼓肚子，和水牛比大小一樣可笑。

致富的第一步是，學習將部份負債式的生活消費轉為資產性的消費。如果連第一步都走不出來，只好終其一生窮困潦倒了。貧富，只有一線的差距。不妨想一想：好學生會吃飯，壞學生也會吃飯；好學生會睡覺，壞學生也會睡覺；好學生看到女生會心跳臉紅，壞學生當然也會，搞不好心跳的次數還會更多。好學生與壞學生的生活，其實有百分之九十九是類似的，只是其中有百分之一的差別。

富翁與乞丐之間也一樣，只有百分之一的不同。
一個人若無法超越環境的限制，絕對做不出什麼大事。
觀念決定命運，財富源於方法；每個家庭的財富狀況，取決於對財富的觀念。

作者 趙少康 
春節時我趁華航有包機直飛澳洲大堡礁，參加旅行團8日遊，澳洲是一個適合全家旅遊的好地方，有山、有海、有沙漠、有熱帶雨林、有無尾熊可抱、有袋鼠可餵、有賭場可玩，這是我第三次去澳洲， 第一次到名列世界! 7大自然景觀的大堡礁，雖然不如大溪地夢幻般的美，但能浮潛在世界最大片的珊瑚礁上，與魚共游，也是很難得的機會。 
經濟風暴、蝕掉老本
與台灣只有2個小時的時差以及只有7小時的飛行時間，更可減少長途飛行的不適。   
在從凱恩斯飛布里斯班的途中，有一比我晚一期的台大電機系同學跟我說，他在加州矽谷已工作二十幾年， 最近回到台灣，他說光是他們班上就有二十幾人在矽谷工作，常聚在一起開小型同學會， 因受到金融海嘯襲擊，近來心境大變，以前大家都認為人生至此階段，三樣事最重要：即「老伴、老友、老本」，可是經過這麼一陣經濟風暴折騰，「老本」都差不多搞光了， 能剩的也很有限了。
所以現在大家聚在一起，對人生價值有了新的領悟，即「不等、不省、不管」，    我問他這「三不」到底何所指，他彷彿從工程師變成一個哲學家，「不等」就是凡事想做就做， 不要再等待，誰知道明天、明年會變成什麼樣子？
「不省」就是當花則花，別省了半天都被別人賠光了， 何不自己享受享受？
「不管」則是到了這個年齡，於公在外國公司不論主動、 被動都會從第一線退到第二線，於私子女也都長大了，要管他們也未必聽、不如別管了。
交淺不言深，我當然不好意思問他「老本」到底賠了多少？  
但看來是受傷頗重， 想想看這些台大電機系的畢業生，當年都是第一志願考進去的，到美國苦讀拿到碩士、博士學位， 再到矽谷拚死拚活的幹到5、60歲，好不容易存下的「老本」不是買基金、就是買雷曼債券這類衍生性商品， 而誘人的股票選擇權恐也成空，這些人都是一輩子苦幹實幹的人，也不是什麼貪婪倖進之徒， 居然落到這步田地，人生觀能無改變？  
  
「不等、不省、不管」看似消極，其實卻具有積極的精神，而且處在經濟亂世中，什麼是積極、 什麼是消極，完全都被顛覆了，以前人家說的「你不理財，財不理你」， 卻變成「你去理財，財去咬你」，馬英九、周美青夫婦把餘錢都存銀行，現在反成為受傷最輕者。
該吃就吃、
該花就花 
「人生無常」，常指「生老病死」，大多數人在經濟上都感到無常，大部分人買股票、 債券只不過想獲得比定存高一點的利息，以抵消通貨膨脹，讓老年有一點依靠，沒想到變成血本無歸，「不等、不省、不管」，有花堪折直須折，莫待無花空折枝，該吃就吃、該喝就喝、該玩就玩、該花就花，人人如此，經濟搞不好還會快點好起來。